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Cómo financiar un negocio

OBJETIVO: El dinero hace que su empresa funcione y por lo general los bancos sólo les prestan a empresas que cuentan ya con un cierto historial. En esta sesión le daremos algunas alternativas, estrategias y cosas en las cuales debe pensar durante su búsqueda de ayuda financiera. Usted aprenderá cómo ubicar, negociar y mantener fuentes de dinero que le ayudarán a iniciar y a expandir su negocio. 

  • Lo primero es lo primero
  • ¿Cuánto dinero se necesita?
    • Préstamos sin garantía
    • Préstamos con garantía
    • Garantía prendaria
  • Préstamos (deuda) contra inversiones (patrimonio)
  • Dónde conseguir el dinero
    • Tabla comparativa de fuentes de financiamiento
  • El arte de conseguir dinero
    • Préstamos empresariales
    • Plan de pagos
    • Otros consejos prácticos
  • Después de conseguir el dinero
  • Las 10 cosas que debe hacer y no debe hacer
  • Negocios que puede iniciar con poco o nada de dinero

Lo primero es lo primero

El dinero hace que su empresa funcione. Pero no intente ir a un banco a conseguirlo cuando acabe de iniciar su negocio. Los bancos normalmente le otorgan préstamos a negocios con ciertos historiales. Esta sección le dará algunas alternativas, algunas estrategias y algunas cosas en qué pensar mientras trata de conseguir el dinero que necesita para que funcione su negocio. Al final de la sesión, encontrará una lista con algunos ejemplos de negocios que puede empezar con poco dinero.

Como se mencionó en la primera sesión sobre la elección de un negocio, no se desanime si no tiene mucho dinero al principio. Muchos negocios se pueden empezar sin dinero. Puede iniciar a pequeña escala e ir creciendo con cada nuevo pedido.

Lo primero que queremos recordarle es que considere sus ahorros personales como la fuente principal de fondos para comenzar su negocio. Si aún no ha comenzado, empiece ahora mismo a acumular efectivo en una cuenta de ahorro personal.

También, no pase por alto los programas de préstamos con garantía que están disponibles por medio de la SBA (Oficina de Promoción de la Pequeña Empresa) a las empresas que empiezan. Con la garantia de un programa de la SBA, ¡su banco lo recibirá con gusto! Consulte la sección de Recursos para obtener más información.

Por último, inicie su búsqueda de financiamiento con una buena calificación crediticia. La mayoría de las fuentes de financiamiento o de crédito confían en la siguiente palabra de cuatro letras para valorar su credibilidad como sujeto de crédito: FICO. FICO es un método numérico que usa tres dígitos para predecir la posibilidad de que usted pague su crédito como se acordó. Las calificaciones FICO van desde 365 (mala) a una alta de 859 (muy buena). La calificación evalúa su historial de pagos, número de cuentas abiertas, saldos generales de crédito y registros públicos como sentencias o gravámenes.

Generalmente, una calificación FICO por encima de 680 resultará en una respuesta positiva, mientras que una debajo de esa cantidad alertará al prestamista. Una buena forma de obtener su calificación es simplemente escribir “FICO” en un buscador de Internet. Muchas fuentes le cobrarán una suma modesta por calcularlo. Servicios como www.myfico.com le proporcionarán muchos reportes en diferentes formatos y le notificarán de cualquier asunto crediticio que pudiera afectar su calificación. Antes de buscar financiamiento o crédito, es buena idea averiguar cuál es su calificación FICO.

¿Cuánto dinero se necesita?

De forma razonable, ¿cuánto puede esperar obtener? Consulte su plan de negocios. En la sesión 11, Contabilidad y flujo de efectivo, aprenderá a predecir las necesidades de efectivo futuras usando un formulario de control de flujo de caja. El formulario de control de flujo de caja detallará todas las fuentes de ingreso y de gastos. Por ejemplo, algunos artículos de gasto podrían incluir:

  • Compra de provisiones y mercancía mientras espera ser pagado.
  • Pago de la nómina y la renta.
  • Compra de equipo y mobiliario.
  • Compra de una computadora.
  • Adquisición del negocio en sí.

Dé prioridad a las áreas en donde sus opciones lo limitan a pagar en efectivo y revise sus opciones en donde podría haber otra forma de pago. Por ejemplo, no es necesario pagar por una camioneta de reparto en efectivo cuando puedes rentarla o arrendarla. Después, analice qué puede servir como garantía para sus préstamos.

Préstamos sin garantía

Algunos tipos de crédito se otorgan sin garantía, como las tarjetas de crédito, pero la mayoría de los préstamos a pequeñas empresas son garantizados por los bienes de la empresa, sus bienes personales o ambos. Un préstamo sin garantía significa que no se otorga garantía prendaria para conseguirlo. Algunos ejemplos de préstamos sin garantía incluyen:

  • Tarjetas de crédito
  • Líneas de crédito sin garantías (como las que le llegan por correo)
  • Amigos o familiares

Préstamos con garantía

Los préstamos con garantía son aquellos en los que se otorgan bienes para garantizar el pago si usted no puede pagarlo. Algunos ejemplos incluyen:

  • Arrendamiento de computadoras
  • Hipotecas
  • Préstamos para la compra o el arrendamiento de un automóvil
  • Préstamos de la Oficina de Promoción de la Pequeña Empresa (SBA)

Garantía prendaria

Los tipos más comunes de garantía prendaria son el patrimonio neto de su vivienda, cuentas por pagar, inventario y equipo. Los prestamistas hacen una evaluación de la garantía para determinar cuánto pueden prestarle. Algunas variables fundamentales que afectan el tipo de términos y condiciones que pudiera obtener son:

  • Número de años en el negocio - Este es el registro de su trayectoria y es muy importante. Los bancos generalmente requieren tres años mientras que otras instituciones son menos estrictas.
  • Tamaño de su empresa y la cantidad de dinero requerida – Las instituciones financieras varían en la manera en que ofrecen servicio al público. Por ejemplo, usted probablemente no podrá obtener un préstamo para un automóvil y un préstamo empresarial considerable en el mismo lugar. Investigue. Pregunte. Vaya al lugar adecuado.

Préstamos (deuda) contra inversiones (patrimonio)

Seguramente usted ya conoce los préstamos directos (deudas) en que el prestamista obtiene una tasa de interés y cuotas.

La inversión (patrimonio) es donde el dinero recabado le da al inversionista un interés como propietario. Esto es común en la venta de acciones a un número limitado de inversionistas o las inversiones de capital de riesgo. La venta de acciones es sumamente regulada por agencias estatales y federales, y necesitará la asesoría de un abogado corporativo. Normalmente la venta inicial de acciones al público (IPO) se pospone hasta que la empresa establezca un historial de ganancias.

Algunas veces esta discusión surge con amigos y familiares que quieren ser socios. Considere esto cuidadosamente porque los socios participarán después en el valor incremental de la empresa y tendrán derecho a votar. Sería imposible cubrir en esta discusión todos los aspectos relacionados a la deuda y capital. ¡Pero tenga cuidado!

Dónde conseguir el dinero

La tabla siguiente le mostrará algunas diferencias entre distintos tipos de posibles fuentes de financiamiento. Los términos varían considerablemente de un prestamista a otro. La información en la tabla es meramente ilustrativa y su propósito es darle una idea de lo que puede esperar al buscar financiamiento en diferentes fuentes.Temas importantes a considerar son:

  • Costo
  • Planes/Términos de pago
  • Tamaño del préstamo

A continuación, se describen algunas de las ventajas y desventajas de las diferentes fuentes de financiamiento. Probablemente encontrará unas características en común. Como emprendedor, usted estará personalmente responsable en forma legal de las obligaciones crediticias de su empresa. Sin importar su estructura legal (incluido en la sesión 5), los prestamistas tendrán la forma de evitar dicha estructura organizacional. Normalmente esto se llama garantía personal. ¡No se alarme! Esto es muy común.

Tabla comparativa de fuentes de financiamiento

TIPO COSTO CONDICIONES DE PAGO MONTO VENTAJAS DESVENTAJAS
Ahorros personales Sin costo Ningunas   Fácil, barato Riesgo de pérdida
Amigos y parientes Generalmente con una buena o ninguna tasa de interés Muy flexibles   Flexible, muy conveniente Puede generar conflictos
Hipoteca para la vivienda – tradicional o por segunda vez 7-9%

8-14% en préstamos sobre el patrimonio

Muy largas y flexibles 80-100% + del patrimonio de la propiedad El más barato con el plazo más largo En el caso de no poder hacer sus pagos, corre el riesgo de perder su vivienda
Tarjetas de crédito 16-23% 40-60 meses 3,000-10,000 Fáciles de obtener, sin garantía Cantidades pequeñas
Redes en línea de persona a persona 7%-más Varían Hasta $25,000 Respuesta rápida. Recurso en gran crecimiento.  
Proveedores Sin costo +/- 30 días   Económicos, sin garantía A corto plazo
Arrendadores Se agrega al costo del alquiler Igual que el plazo del arrendamiento   Ahorra el efectivo que se gastaría por bienes con los cuales usted no se queda Difícil de obtener; los bienes adquiridos sirven únicamente en un lugar específico, difícil de trasladar
Capital de riesgo 25-40% 5 a 7 años $500,000+ Se pueden obtener grandes cantidades Muy difícil de conseguir; participación en la propiedad
Hipoteca para propiedades comerciales 7-9% Pagado en 10 o 25 años $300,000 o más; 75% del avalúo    
Prestamistas específicos (asesoría técnica especializada, autos, agentes comerciales, equipos de tecnología avanzada y especializada, computadoras, etc.) 12-18% 5-7 años Varía Accesibles a través del representante, que tiene la motivación de vender equipos o servicios; los plazos de pago son más favorables que los de los bancos Puede ser costoso
Compañías de arrendamiento 12-18% 5-7 años Varía Igual que el anterior; con financiación del 100%  
Promoción a la Pequeña Empresa 7-9% 7-20 años $50,000-1,000,000 Plan de pagos más largo, excepto los préstamos para bienes inmuebles El proceso puede ser complejo
Instituciones financieras 14-30% 1-3 años $100,000+ Una alternativa para cuando no haya otras Costoso; estrictos con la garantía prendaria
Banco 6-9% 1-5 años $50,000+ Generalmente menos costoso Generalmente más difícil calificar 

El arte de conseguir el dinero

Empiece con conocer lo que quiere su fuente de financiamiento. La manera más común es simplemente preguntar. Una mejor forma es preguntarle a un amigo o asesor de negocios tal como su contador.

Préstamos empresariales

Para obtener un préstamo empresarial, lo que normalmente le pedirán es:

  • Los estados financieros de la empresa.
  • Las declaraciones de impuestos de la empresa.
  • El plan de negocios con su presupuesto o proyecciones.
  • Sus estados financieros personales.
  • Sus declaraciones de impuestos personales.

Prepárese para contestar preguntas relacionadas a su negocio y para destacar su rendimiento financiero tanto en el pasado como en el futuro. Dará una mejor impresión si conoce bien los detalles de su plan de negocios para poder dar buenas explicaciones. Si necesita apoyo, pídale a su contador que lo acompañe.

Prepárese para explicarles a los prestamistas por qué necesita el dinero. Si usted responde “porque sí” no inspirará confianza ni demostrará que ha pensado en las cosas detenidamente. Previamente en esta sesión, usted estudió diferentes motivos. Brinde la información detallada.

Plan de pagos

Proponga un plan de pago. Algunos ejemplos de estructuración de pago incluyen:

  • Una línea de crédito, pagada a su discreción y renovable cada año.
  • Un préstamo con pagos mensuales durante ____ años a partir de la fecha _________.

La mayoría de las instituciones son flexibles. A las instituciones crediticias les gusta que usted no piense solo en obtener el dinero sino en cómo pagarlo también.

Otros consejos prácticos

    • No es necesario decirlo: dará mejor impresión, ir bien vestido y presentable a una reunión con el banco.
    • La mayoría de los prestamistas (incluyendo la SBA) querrán ver su plan de negocios.
    • Mantenga a sus prestamistas informados sobre el estado de su negocio: en las buenas y en las malas.
    • Si no puede hacer un pago a tiempo, llame antes de la fecha de vencimiento y pida la prórroga que necesita. Explique de dónde provienen sus pagos.
    • Prácticamente todos los prestamistas harán una revisión de sus ahorros personales y del historial crediticio de su empresa por medio de una compañía llamada TRW o alguna otra calificadora de riesgo. Esté preparado para hablar sobre cualquier cuestión o problema de crédito previo. La mejor forma de acceder a un prestamista es por una recomendación. Los préstamos son negocios entre personas. Pídale a su contador, a su abogado o a algún amigo que le presente a un potencial prestamista.
    • Lo primero que ahuyentará a un inversionista o prestamista es pensar que usted es puro “hablar” y nada de “sustancia”. Evite dar la impresión de que es demasiado optimista o de que anda en las nubes.
    • Como una empresa principiante, no planeé organizar una presentación costosa. A los prestamistas les interesará más saber cómo se usará su dinero para hacer crecer el negocio.
    • No dependa de un banco para que le preste el dinero para empezar un negocio. La mayoría de las pequeñas empresas son financiadas con ahorros personales.
    • Haga una valoración inteligente para minimizar los riesgos y restringir las pérdidas a un límite preestablecido.
    • Sus proveedores también pueden ser una fuente de financiamiento. Por ejemplo, si necesita un anuncio luminoso para su escaparate, busque una compañía que pueda financiarlo para que usted pueda hacer pagos mensuales en lugar de pagar todo en efectivo. Algunos ejemplos de financiamiento de sus proveedores incluyen:
      • Plazos de pago más largos.
      • Asistencia de mercadeo y publicidad.
      • Suministro o financiamiento de equipo, letreros o inventario.
      • Campañas de publicidad y promoción.
      • El trueque, que es el intercambio de productos, también puede ser una fuente de financiamiento. Por ejemplo, sus anúncios en el periódico local pueden ser pagados por las roscas que usted hace.

Después de conseguir el dinero

La obtención del dinero es sólo el primer paso. Debe esforzarse para ser un buen cliente para que pueda obtener ayuda si la necesita después. Un buen cliente cumple con sus acuerdos. Asegúrese de entender los requisitos y de cumplirlos lo más que pueda. En una relación de negocios, los prestamistas le pedirán estados financieros regularmente, los cual usted debe estar listo para proporcionar en cualquier momento.

Puede haber algunas cláusulas, en donde por escrito usted se comprometerá a cumplir con ciertas obligaciones. Por ejemplo, la entrega de reportes de antigüedad de sus cuentas por cobrar. Este reporte les mostrará a los prestamistas si sus clientes crediticios le están pagando a tiempo o no.

Sea proactivo. Contáctelos si tiene algún problema. Asegúrese de mantenerse en contacto aún cuando no haya novedades. Llegue al siguiente nivel superior dentro de la organización.

Las 10 cosas que debe hacer y no debe hacer

10 COSAS QUE DEBE HACER

  1. Viva en forma frugal y empiece a ahorrar dinero ahora para empezar su propio negocio.
  2. Use su proyección de flujo de caja como su herramienta clave para determinar cuánto financiamiento necesita.
  3. Complete un plan de negocios para reuniones con inversionistas o prestamistas potenciales.
  4. Pídales a personas adecuadamente capacitadas que revisen su plan de negocios. Modifíquelo según sea necesario.
  5. Solicite asesoría de la SBA (Oficina de Promoción de la Pequeña Empresa). Tenga su plan de negocios con usted.
  6. Mantenga un paquete de información financiera actualizada que incluya sus estados financieros y declaraciones de impuestos recientes.
  7. Si es apropiado, considere hacer trueque de servicios.
  8. Utilice las referencias de su contador o abogado con los prestamistas.
  9. Mantenga a sus prestamistas informados de su progreso y de cualquier evento adverso que pudiera presentarse.
  10. Si cree que va a necesitar un préstamo de 6 meses, pida uno de 12 meses para estar seguro de poder cumplir.

10 COSAS QUE NO DEBE HACER

  1. Esperar que el banco le ayude a financiar su nuevo negocio.
  2. Pedir un préstamo sin contar con un plan de pagos detallado.
  3. Descartar a los proveedores y a su arrendador (por mejoras al local) como fuentes de financiamiento.
  4. Evitar ser el portador de malas noticias a su prestamista.
  5. Pedir menos de lo que vaya a ser suficiente para alcanzar sus necesidades reales.
  6. Exagerar. (Al contrario, sea conservador en sus presentaciones).
  7. Hacer un cheque sin tener los fondos suficientes en el banco.
  8. Arriesgar la pérdida de su casa, sacar una hipoteca sin que esté seguro de poder pagar.
  9. Firmar garantías personales al menos que sea absolutamente necesario.
  10. Hacer un presupuesto para o gastar dinero en presentaciones costosas para entretener a sus  prestamistas potenciales.
 

Negocios que puede iniciar con poco o nada de dinero

(Hay muchísimos más)

Muchas personas quieren empezar negocios pero no tienen el dinero para hacerlo. Sin embargo, muchos negocios, incluyendo negocios internacionales, han sido iniciados por emprendedores dedicados y con bolsillos vacíos. El secreto es especializarse en un producto o servicio que conoce y le guste hacer, para después ir creciendo con cada cliente nuevo.

    • Lavado de autos (portable) para edificios de oficinas
    • Instalación y reparación de computadoras
    • Programas informáticos (acuérdese de Bill Gates)
    • Consultoría (McKinsey Co: Una empresa que inició con una sola persona ahora provee sus servicios a 2/3 de las 500 empresas de la revista Fortune)
    • Anuncios y subastas en eBay de artículos de terceros a consignación
    • Entrega de cenas a restaurantes y a domicilio
    • Ventas directas (The Pampered Chef: del sótano a todo el mundo)
    • Coordinador/a de eventos (fiestas y eventos)
    • Servicios de jardinería para edificios comerciales y corporativos
    • Escritor/a independiente para los medios de comunicación
    • Canastas de regalos (la primera venta puede convertirse en Harry & David)
    • Servicios de mantenimiento para el hogar (considere enfocarse en una especialidad)
    • Los pasatiempos pueden convertirse en negocios: galletas, pasteles decorados, etc.
    • Decoración festiva para casas y negocios
    • Carrito de perritos calientes (así inició la cadena de 3,500 restaurantes de Carl’s Jr.)
    • Limpieza de casas
    • Cobros de reclamos de gastos médicos
    • Comprador/a personal
    • Entrenador/a personal
    • Fotógrafo/a (bodas, fiestas o negocios)
    • Carrito portable de comida (su propia especialidad)
    • Remodelaciones (con especialidad)
    • Redactor/a de documentos o currículum vitae
    • Cuidado de personas mayores
    • Ruta de bolear zapatos (móvil) para inquilinos de edificios o oficinas
    • Entrenador/a de deportes (tenis, basquetbol, béisbol, etc.)
    • Preparación de declaraciones de impuestos
    • Maestro/tutor/a: computación, instrumentos musicales, idiomas, etc.
    • Servicios de transcripción
    • Servicios de traducción
    • Diseño y administración de sitios web

El plan de negocios para sesión 4: Financiar el negocio  

Ahora puede diseñar su plan de negocios. Abajo le proporcionamos un modelo de Microsoft Word para esta sección:

El modelo completo para todas las sesiones puede ser descargado como un documento:

Plantilla del plan de negocios de MOBI

 

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