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El seguro comercial

OBJETIVO: Los seguros no sólo son importantes para usted dentro de su negocio, sino que también para sus otras relaciones comerciales. En esta sesión usted descubrirá los varios tipos de seguros disponibles para pequeñas empresas y cuáles tipos cumplen con los requisitos locales de su negocio.

  • Cobertura de seguros para pequeñas empresas
    • Seguro de propiedad comercial
    • Seguro de responsabilidad civil empresarial
    • Seguro contra accidentes laborales
    • Otros seguros
    • Seguro de responsabilidad civil en exceso
    • Seguro de responsabilidad civil por prácticas de empleo
    • Seguro de vida
    • Siempre recuerde
  • Actividades sugeridas
  • Las 10 cosas que debe hacer y no debe hacer

Cobertura de seguros para pequeñas empresa

El propósito de los seguros es transferir un riesgo que puede pagar (por ejemplo, el pago de una prima sin garantía de devolución) a la cobertura de un riesgo que no puede pagar. Por ejemplo, ¿qué propietario no asegura su casa contra daños de incendio?

Aparte de su abogado y de su contador, otro profesional que debe incluir en el proceso de iniciar su negocio es un agente de seguros. Puede ser útil contar con un agente que se encarga de todos los asuntos relacionados a los seguros. Existen pólizas de seguros diseñadas especialmente para pequeñas empresas que en un solo paquete satisfacen la mayoría de las necesidades de seguros. Los seguros no solo serán importantes para usted, sino que también para sus otras relaciones comerciales. Por ejemplo, si decide rentar un espacio para oficinas, el arrendador normalmente requerirá un certificado de seguro o que usted figure como un asegurado adicional en su póliza para asegurarse de que su negocio no desaparecerá de la noche a la mañana en caso de una catástrofe.

Algunos de los riesgos por los cuales usted debe estar protegido son:

Seguro de propiedad comercial

Este seguro debe incluir una amplia cobertura para protegerlo de una gran variedad de pérdidas. Su póliza debe incluir:

  • Edificios: Esta cobertura será necesaria si usted es dueño/a del edificio donde está su negocio. Si usted alquila el local, lo correcto sería que su arrendador proporcionara este seguro.
  • Los bienes materiales del negocio incluyen sus mesas, escritorios, sillas y equipo. Además, sería bueno incluir las mejoras hechas al local. Un ejemplo sería un separador de espacios, una vitrina o un mostrador hecho a la medida que forma parte de la área de recepción para los clientes.
  • Pérdida de ingresos.
  • Terremotos.
  • Inundaciones (cual podría estar o no estar disponible).

Tenga en cuenta que una póliza de cobertura total puede ser diseñada para cubrir todos sus equipos, incluyendo hardware y software de computadora, más sus registros de valor. Una póliza escrita correctamente incluye la pérdida de ingreso que podría resultar de paralizaciones, además de la pérdida de ingreso por otros riesgos que podrían temporalmente interrumpir sus operaciones.

Seguro de responsabilidad civil empresarial

Una póliza de cobertura de responsabilidad civil general (CGL) está hecha para proveer cobertura a terceros por lo siguiente:

  • Lesiones personales y daño por publicidad.
  • Responsabilidad legal de incendio, que frecuentemente es obligatorio si usted arrienda el local. Esto lo protege en caso de que su negligencia resulte en daños o pérdidas a la propiedad del arrendador. Por ejemplo, usted por error deja un calefactor eléctrico prendido cuando se va a casa al terminar el día. Durante la noche, hay un cortocircuito que provoca un incendio en el que el fuego y el humo dañan el edificio de su arrendador. En este caso, el acto negligente de dejar el calefactor encendido causó el daño. Aquí es donde el seguro de responsabilidad legal de incendio protege su inversión.
  • Productos y operaciones ya completadas.
  • Gastos o pagos médicos.
  • Responsabilidad general para su local. La mejor forma de ilustrarlo es el riesgo común de "tropezarse con la alfombra rota que resulta en una lesión".

Ocasionalmente, algunas pólizas excluyen "productos y operaciones ya completadas" y/o "lesiones personales y daño por publicidad" dependiendo en el servicio  que ofrece la empresa. En esos casos, podría buscar una póliza de responsabilidad profesional, de negligencia o de errores y omisiones que pueden resultar en demandas legales en contra de su empresa. Esto aplica aún más a las profesiones que están sujetas a un alto nivel de cuidado y estándares de calidad como los abogados, asesores de ingeniería, agentes de seguros, agentes inmobiliarios, doctores y dentistas.

Seguro contra accidentes laborales

Si su negocio tiene empleados, un seguro contra accidentes laborales será obligatorio. Las empresas emergentes generalmente descubren que el Fondo de Compensación Estatal es suficiente. Mientras que el negocio crece, puede buscar diferentes opciones y comparar precios para la cobertura. Además, algunos aseguradores de accidentes laborales ofrecen servicios adicionales como minimización de riesgos y servicios de control de pérdidas que podrían beneficiar a su empresa. Estos suelen ayudar a reducir los costos de reclamos a largo plazo. Pero no se confunda con la minimización de riesgo y tampoco se involucre con ella. La compañía de seguros debe asumir el 100 porciento de la compensación de un empleado por accidentes laborales.

Otros seguros

  • Seguro de automóvil para los vehículos de la empresa. (Responsabilidad civil, cobertura total, accidentes y automovilistas no asegurados o con baja cobertura).
  • Planes de seguros médicos diseñados para su negocio. Esto le dará una ventaja al reclutar buenos empleados.
  • Aquí está un tipo de seguro en el que nunca se piensa: el seguro para cuando usted no esté –y para cuando usted solamente sepa las respuestas- es una buena idea tener una guía para los empleados que contiene información importante (para saber qué hacer, a quién llamar y dónde encontrar la información necesaria) para mantener la consistencia en su negocio si usted está ausente.

Seguro de responsabilidad en exceso

Son los límites de responsabilidad civil que exceden el límite máximo que puede ofrecerle su aseguradora. Puede accederlos en dos formas:

  • Por lo general, la cobertura adicional para los riesgos que quedan sin cobertura puede agregarse por un costo adicional a la póliza original en "montos" de 500.000 a 1 millón de dólares, y a veces hasta 5 millones de dólares.
  • Adquirir lo que se llama un "seguro comercial de amplia cobertura" que otorga cobertura adicional y a la mayoría de las pólizas básicas, incluyendo las pólizas comerciales, pólizas comerciales para automóviles de la empresa y pólizas contra accidentes laborales.

Seguro de responsabilidad civil por prácticas de empleo

El seguro de responsabilidad civil por prácticas de empleo es una cobertura que se está volviendo cada vez más común entre las empresas, con primas que exceden $2.000 anuales por $1 millón de cobertura. Aunque este tipo de seguro no es común entre pequeñas empresas, la amenaza de un despido injustificado o de demandas por acoso sexual, que normalmente están excluidas de las pólizas empresariales, aumenta a medida que la empresa crece.

Seguro de vida

Tal como mencionamos anteriormente, si tiene un socio, su contrato de compraventa puede ser financiado por el seguro de vida en caso de que se muera uno de los socios. Mientras su empresa crece, usted puede incrementar el monto de este seguro.

SIEMPRE RECUERDE: El asegurador que ha escogido puede ofrecer límites más bajos que pueden parecer atractivos cuando considera las primas a pagar. Sin embargo, un empresario inteligente debe considerar límites de responsabilidad de al menos 1 millón de dólares. Por lo general, el costo adicional es razonable y conveniente si consideramos el ambiente de negocios tan litigioso de nuestros días.

* Ejemplo: Usted, el propietario del negocio, sufre un accidente automovilístico en el que se determina que usted tuvo la culpa. Además, a causa del accidente, la persona afectada queda parapléjica. Este tipo de catástrofe puede resultar en una sentencia multimillonaria en su contra.

Actividades sugeridas:

Antes de iniciar las operaciones de su negocio, reúna referencias y recomendaciones de abogados, contadores y agentes de seguros para que pueda escoger a los asesores profesionales indicados antes de necesitarlos. Es probable que al principio sus consultas sean gratis si ven que está considerando incorporarlos a su equipo de profesionales.

Las 10 cosas que debe hacer y no debe hacer

10 COSAS QUE DEBE HACER

  1. Incluya a un agente de seguros en su proceso de apertura y obtener sus pólizas.
  2. Considere el uso de un agente de seguros que pueda satisfacer todas sus necesidades de seguro.
  3. Incluya un seguro conocido como “seguro comercial de amplia cobertura” para su negocio.
  4. Use un seguro de amplia cobertura para daños de bienes materiales.
  5. Considere una póliza de seguros médicos que le sirva para reclutar y conservar buenos empleados.
  6. Si tiene empleados, considere tener un seguro de responsabilidad civil por prácticas de empleo.
  7. Mantenga un ambiente laboral limpio y seguro en su empresa.
  8. Incluya las mejoras hechas al local que arrienda en su póliza de seguro de propiedad comercial.
  9. Incremente adecuadamente todas las coberturas mientras que el negocio crece.
  10. Considere tener un acuerdo de compraventa con sus socios, financiado por un seguro de vida, en caso de la muerte de alguno de los socios.

10 COSAS QUE NO DEBE HACER

  1. Considerar asegurar por su propia cuenta cualquier parte del riesgo de un accidente laboral.
  2. No reconocer a los empleados permanentes como empleados y como empleados por contrato.
  3. No dar constante entrenamiento a los empleados acerca de cómo mantener la seguridad en su área de trabajo.
  4. Pensar que no puede darse el lujo de tener seguro. No puede darse el lujo de NO tenerlo.
  5. Tratar con contratistas que no cuentan con certificados de seguros.
  6. Permitir que sus pólizas de seguros se venzan por no pagar las primas.
  7. Hacer tratos con compañías de seguros con calificaciones de baja calidad.
  8. No informar a su compañía de seguros sobre asuntos relacionados a su negocio. Dele una imagen completa de sus riesgos.
  9. No asegurarse en alguna categoría de riesgo considerable y con posibilidad de cobertura.
  10. No tener un seguro contra terremotos o inundaciones en un área de alto riesgo.
 

El plan de negocios para sesión 7: El seguro comercial 

Ahora puede diseñar su plan de negocios. Abajo le proporcionamos un modelo de Microsoft Word para esta sección:

El modelo completo para todas las sesiones puede ser descargado como un documento:

Plantilla del plan de negocios de MOBI

 
 

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