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7. Seguros para su negocio

OBJETIVO: Los seguros no sólo son importantes para usted al interior de su negocio, sino para sus otras relaciones comerciales. En esta sesión usteddescubrirá los muchos tipos de seguros disponibles para pequeñas empresas y cuáles satisfacen los requisitos locales para su negocio.

  • Cobertura de seguros para la pequeña empresa
    • Seguro contra daños a bienes materiales de la empresa
    • Seguro de responsabilidad civil
    • Seguro contra accidentes laborales
    • Otros seguros
    • Seguro complementario de excedente
    • SIEMPRE RECUERDE QUE
    • Seguro de responsabilidad por prácticas en el trabajo
    • Seguro de vida
  • Actividades sugeridas
  • Las 10 cosas que debe hacer y no hacer

Cobertura de seguros para la pequeña empresa

El propósito de los seguros es transferir un riesgo que puede pagar (por ejemplo, el pago de una prima sin garantía de devolución) a la cobertura de un riesgo que no podría pagar. Por ejemplo, ¿qué propietario no asegura su casa contra incendios?

Además de su abogado y su contador, otro profesional que debe incluir en el proceso de apertura de su negocio es un agente de seguros. Puede resultar útil contar con un agente que se encargue de todos sus asuntos relacionados con los seguros. Existen pólizas de seguros especialmente diseñadas para otorgar cobertura a las pequeñas empresas que en un solo paquete satisfacen las necesidades de seguro. Los seguros no serán importantes solo para usted al interior de su empresa, sino para sus otras relaciones comerciales. Por ejemplo, si decide rentar un local para oficinas, el arrendador por lo general le solicitará un certificado de seguro o que figure como asegurado adicional en su póliza como seguridad de que su negocio no desaparecerá de la noche a la mañana en caso de un siniestro.

Algunos de los riesgos para los cuales debe estar protegido son:

Seguro contra daños a bienes materiales de la empresa

Este seguro debe incluir una amplia cobertura para protegerlo de gran variedad de pérdidas. Su póliza debe incluir:

  • Edificios: Esta cobertura será necesaria si usted es dueño del inmueble donde está su negocio. En caso de rentar el local, lo correcto sería que su arrendador proporcionara este seguro.
  • Los viene materiales del negocio incluyen sus mesas, escritorios, sillas y equipo. Además, sería bueno incluir las mejoras realizadas al local. Un ejemplo sería una división de áreas, una vitrina o un mostrador hecho a la medida que forma parte de su área de recepción a clientes.
  • Pérdida de ingresos.
  • Terremotos.
  • Inundaciones (podría estar o no disponible).

Tenga en mente que una póliza de cobertura total puede ser estructurada para cubrir todos sus equipos, incluyendo hardware y software computacional, además de sus registros de valor. Una póliza correctamente redactada incluye la pérdida de ingreso que podría resultar de paralizaciones, así como pérdida de ingreso por otros riesgos que podrían interrumpir sus operaciones temporalmente.

Seguro de responsabilidad civil

Una póliza de cobertura general de responsabilidad civil (CGL) está hecha para proporcionar cobertura a terceros por lo siguiente:

  • Daños personales y por publicidad
  • Responsabilidad legal por incendio, que frecuentemente es obligatorio si usted renta el local. Esto lo protege en caso de que su negligencia resulte en daños o pérdidas a la propiedad del arrendador. Por ejemplo, usted deja por error un calentón eléctrico prendido cuando se va a casa al terminar el día. Durante la noche, hay un corto circuito y se provoca un incendio en el que el fuego y el humo dañan el edificio de su arrendador. En este caso, el acto negligente de dejar el calentón encendido causó el daño. Aquí es donde entra el seguro de responsabilidad legal por incendio protegiendo su inversión.
  • Productos y operaciones completadas.
  • Gastos o pagos médicos.
  • Responsabilidad general para sus instalaciones. La mejor forma de ilustrarlo es el riesgo de "tropezarse con la alfombra rasgada, haciéndose daño".

Ocasionalmente, algunas pólizas excluyen "productos y operaciones completadas" y/o "daños personales y por publicidad" dependiendo del giro de la empresa. En esos casos, podría buscar una póliza responsabilidad profesional, de negligencia o de errores y omisiones que pudieran terminar en demandas legales en contra de su empresa. Esto aplica aún más para profesiones que están sujetas a un alto nivel de cuidado y estándares de calidad, por ejemplo, abogados, asesores de ingeniería, agentes de seguros, agentes inmobiliarios, doctores y dentistas.

Seguro contra accidentes laborales

Si su negocio tiene empleados, un seguro contra accidentes laborales será obligatorio. Las empresas que apenas inician normalmente descubren que el Fondo de Compensación Estatal es suficiente. A medida que el negocio crece, puede buscar diferentes opciones y comparar precios para dicha cobertura. Además, algunos aseguradores de accidentes laborales ofrecen servicios adicionales como manejo de riesgos y control de pérdidas que podrían beneficiar a su empresa. Estos servicios normalmente son muy útiles para reducir los costos de reclamos a largo plazo. No confunda el manejo de riesgo con su involucramiento en el mismo. La compañía de seguros debe asumir el 100 porciento de la compensación de un empleado por accidentes laborales.

Otros seguros

  • Seguro de automóvil para los vehículos de la empresa. (Responsabilidad civil, cobertura total, accidentes y automovilistas no asegurados o con baja cobertura).
  • Planes de seguros médicos hechos a la medida de su negocio. Esta cobertura le dará una ventaja al reclutar buenos empleados.
  • He aquí un tipo de seguro en el que nunca se piensa: el seguro para cuando usted no esté –y cuando usted lo sabe y controla todo, es una buena idea tener una guía para los empleados para saber qué hacer, a quién llamar y dónde encontrar la información necesaria para mantener la consistencia en su negocio si usted falta.

Seguro complementario de excedente

Son los límites de responsabilidad disponibles por encima del límite máximo que puede ofrecerle su aseguradora. Puede acceder a ellos de dos formas:

  • Por lo general, la cobertura adicional para riesgos no cubiertos puede agregarse por un costo adicional a la póliza original sobre la base de "montos" de USD 500.000 a USD 1 millón, a veces hasta unos 5 millones de dólares.
  • Adquirir lo que se denomina un "seguro comercial de amplia cobertura", que otorga cobertura adicional y más, a la mayoría de las pólizas básicas, incluidas las pólizas comerciales, pólizas comerciales para automóviles de la empresa y pólizas contra accidentes laborales.

SIEMPRE RECUERDE QUE: El asegurador que ha escogido puede ofrecer límites más bajos, lo que resulta atractivo desde el punto de vista de las primas a pagar. Sin embargo, un empresario inteligente debe contemplar límites de responsabilidad de al menos 1 millón de dólares. Por lo general, el costo adicional resulta razonable y conveniente, si consideramos el ambiente de negocios tan litigioso de nuestros días.

* Ejemplo: Usted, el propietario del negocio, sufre un accidente de tráfico en el que se determina que fue su culpa. Además, debido al accidente la persona afectada queda parapléjica. Este tipo de siniestro puede tener como consecuencia una sentencia multimillonaria en su contra.

Seguro de responsabilidad por prácticas en el trabajo

El seguro de responsabilidad por prácticas en el trabajo constituye una cobertura que se está volviendo cada vez más común entre las empresas, con primas que exceden los $2,000 anuales por $1 millón de cobertura. Aún cuando este tipo de seguro no es común en pequeñas empresas, la amenaza de un despido injustificado o juicios por acoso sexual, que normalmente están excluidos en las pólizas empresariales, aumenta a medida que la empresa crece.

Seguro de vida

Tal como mencionamos anteriormente, si tiene un socio, su acuerdo de compra-venta puede estar financiado por el seguro de vida en caso de muerte de uno de los socios. El monto de este seguro puede incrementarse a medida que su empresa crece.

Actividades sugeridas:

Antes de iniciar operaciones, reúna referencias y recomendaciones de abogados, contadores y agentes de seguros, de manera que pueda escoger a los asesores profesionales más indicados con mucha anticipación al momento en que los necesitará. Es probable que en un principio respondan sus consultas en forma gratuita al ver que estáconsiderando incorporarlos a su equipo de profesionales.

Las 10 cosas que debe hacer y no hacer

10 COSAS QUE DEBE HACER

  1. Incluir a un agente de seguros en su proceso de inicio de operaciones y obtenga sus pólizas.
  2. Considerar el usar a un agente de seguros que pueda satisfacer todas sus necesidades con relación a los seguros.
  3. Incluir un seguro conocido como “de amplia cobertura” para su negocio.
  4. Usar una seguro de daños de bienes materiales de cobertura amplia.
  5. Considerar una póliza de seguros médicos que le sirva para reclutar y conservar buenos empleados.
  6. Considerar tener un seguro de responsabilidad por prácticas en el trabajo, si tiene empleados.
  7. Mantener un ambiente laboral limpio y seguro en su empresa.
  8. Incluir las mejoras hechas al local que renta en su póliza de seguros contra daños materiales.
  9. Incrementar todas las coberturas adecuadamente a medida que el negocio crece.
  10. Considerar el tener un acuerdo de compra-venta con sus socios, financiado con seguro de vida, en caso de muerte de alguno de los socios.

10 COSAS QUE NO DEBE HACER

  1. Considerar el asegurar usted mismo cualquier parte del riesgo de un accidente laboral.
  2. No reconocer a los empleados permanentes como empleados y no como empleados por contrato
  3. No dar entrenamiento constante a los empleados sobre como mantener la seguridad en su área de trabajo.
  4. Pensar que no puede darse el lujo de tener un seguro. No puede darse el lujo de NO tenerlo.
  5. Tratar con contratistas que no cuentan con certificados de seguros.
  6. Permitir que sus pólizas de seguros venzan por falta de pago de las primas.
  7. Hacer tratos con compañías de seguros de dudosa calidad.
  8. No informar a su compañía de seguros de todo lo relacionado con su negocio. Dele una imagen completa de sus riesgos.
  9. No asegurarse en alguna categoría de riesgo considerable y con posibilidad de cobertura.
  10. No tener un seguro contra terremotos o inundaciones en un área de alto riesgo.