Microfinanzas

Las microfinanzas son la prestación de servicios financieros en pequeñas cantidades – por lo general son préstamos, pero cada vez más son ahorros y seguros – a empresarios que normalmente no tienen acceso a servicios financieros tradicionales o convencionales. Una institución de microfinanzas se refiere a una organización que ofrece pequeños préstamos para ayudar a los emprendedores a crear y hacer crecer un negocio.

La mayoría de los emprendedores utilizan ahorros personales y préstamos de familiares o amigas/os para iniciar sus negocios. Sin embargo, incluso estos fondos combinados pueden no ser suficientes para iniciar el negocio. A veces, se requiere sólo una pequeña cantidad para cerrar la brecha. Los emprendedores que necesitan más capital buscan fuentes adicionales de financiación. Muchas instituciones crediticias, como los bancos tradicionales, requieren cualificaciones que los nuevos emprendedores aún no tienen. Por ejemplo, muchos bancos quieren ver que una empresa haya tenido éxito durante tres años, que el solicitante tenga una puntuación de crédito alta o un historial de crédito positivo, y que haya suficientes activos valiosos (garantía personal o activos en el negocio) para cubrir el préstamo en caso de que el negocio falle. Como resultado, los empresarios que acaban de empezar a menudo no califican para préstamos en bancos tradicionales. Las microfinanzas han surgido para satisfacer esta necesidad de pequeños préstamos a nuevos empresarios.

En la mayoría de los casos, las instituciones de microfinanzas varían significativamente en sus misiones, estrategias y prácticas. En muchos países, las instituciones de microfinanzas operan como entidades semi-formales. Es decir, normalmente se les exige que se registren en el gobierno antes de operar, pero no están fuertemente regulados como los bancos tradicionales. En la práctica, la industria de las microfinanzas tiende a ser autorregulada. Lo que esto significa para los emprendedores es que puede ser bastante difícil comparar una institución de microfinanzas con otra. Además, los empresarios pueden no ser conscientes de que algunos de los servicios de microfinanzas pueden ser engañosos y en realidad pueden empeorar su situación financiera.

Al buscar productos y prácticas de microfinanzas apropiados, los empresarios pueden primero clasificar las instituciones de microfinanzas como centradas en el cliente o centradas en la institución.

• Centradas en el cliente: Las organizaciones de microfinanzas centradas en el cliente lo ven como su misión el ayudar a desarrollar la rentabilidad del negocio del prestatario, así como apoyar los estándares de protección al cliente incluso cuando no existen las regulaciones. Estas instituciones de microfinanzas generalmente se gestionan como organizaciones sin fines de lucro que ofrecen no sólo productos y servicios financieros, sino también educación financiera y capacitación empresarial. Estas instituciones tienen como objetivo proteger a sus prestatarios, ayudando a crear préstamos que son beneficiosos para el negocio y asequibles para el propietario del negocio.

• Centradas en la institución: Las organizaciones de microfinanzas centradas en la institución ofrecen algunos servicios básicos de alta calidad y de bajo costo a tantos prestatarios como sea posible. Estas instituciones de microfinanzas son generalmente con fines de lucro y normalmente no colocan la protección de los prestatarios como una prioridad clave. Por ejemplo, las instituciones crediticias con protección al prestatario deben evaluar su situación financiera actual para ayudarle a evitar pedir prestado demasiado o a una tasa demasiado alta y para que no tenga dificultades para hacer pagos. Los prestamistas de microfinanzas centrados en la institución también pueden dar a sus prestatarios la impresión de que al pedir más dinero tienen una mayor oportunidad de éxito en su negocios, o una mejor situación financiera. A menudo ocurre lo contrario porque el costo del préstamo aumenta a medida que aumenta el monto del préstamo.

Es muy importante que los emprendedores entiendan y sean capaces de evaluar los tipos de prestamistas de microfinanzas disponibles para ellos y desarrollar sus habilidades financieras y empresariales antes y al momento de sacar micro-préstamos para entender completamente todos los factores del préstamo. Los emprendedores deben de focalizarse en organizaciones de microfinanzas centradas en el cliente lo más que sea posible.

No todos los micro-préstamos son buenos. Es decir, la microfinanza puede llevar a altas tasas de interés y trampas de deuda. Las tasas de interés de las microfinanzas son considerablemente más altas que las de los bancos centrales. A nivel mundial, las tasas de interés de las microfinanzas son de alrededor del 40 por ciento. En países como México y Bolivia, el promedio es de más del 60 por ciento.

Sin embargo, al mismo tiempo, las tasas de interés de las microfinanzas están muy por debajo de las tasas de interés de los prestamistas de dinero oficiales o usureros, que pueden ser del 70 por ciento o más. En algunos países como China y Vietnam, los gobiernos le han puesto un límite a las tasas de interés para los micro-préstamos de no más del 30 por ciento.

Desafortunadamente, las altas tasas de interés han sido responsables de que los empresarios de pequeños negocios tengan demasiada deuda. En parte, esto ha llevado a normas, procedimientos y prácticas de préstamos riesgosos para los prestatarios. Esto se agrava aún más cuando los empresarios piden prestado más de lo que necesitan, o toman malas decisiones al seleccionar préstamos con plazos de pago complicados que no coinciden con su situación financiera o flujos de efectivo.

Como hay diferencias importantes en el diseño del micro-préstamo, los empresarios deberían entender cómo comparar instituciones de microfinanzas la una con la otra. 

Los procesos de micro-préstamo se componen de la evaluación del crédito y la elegibilidad, garantía real, plan de pagos, tasas de interés, cargos e impago y cobro de préstamos. 

• La elegibilidad y el análisis de crédito. Sus cualificaciones e historial de crédito le pueden determinar a cuáles micro-prestamistas puede acudir. Si ha gestionado su negocio durante algunos años y tiene una puntuación de crédito alta, es posible que tenga muchas opciones. Muchos emprendedores que acaban de empezar pueden tener menos opciones. Los micro-prestamistas querrán saber cuánto tiempo ha gestionado el negocio y si sus ingresos pueden cubrir sus gastos así como un nuevo pago de préstamo. Esté preparado para proporcionar un análisis detallado de las finanzas del negocio y el flujo de caja del hogar. No sobreestime sus ingresos ni subestime sus gastos. Sea honesto acerca de su situación financiera. Su historial de crédito, ya sea a través de la puntuación de crédito o quizás una carta de recomendación, también se evaluará. 
• La garantía real: Las instituciones de microfinanzas, similares a los bancos tradicionales, suelen requerir algún tipo de garantía para respaldar el préstamo. En caso de que el negocio fracasara, o el prestatario ya no pudiera pagar el préstamo, el micro-prestamista se haría cargo de la garantía para pagar el préstamo. La garantía podría ser negocios o activos personales. Si no hay suficientes garantías en el negocio, un micro-prestamista puede considerar sustitutos para la garantía como un aval o garantías personales. Algunos micro-prestamistas pueden utilizar el ahorro obligatorio como sustitutos para la garantía. Esto significa que el prestatario tendría que crear y contribuir a una cuenta de ahorros durante el préstamo, lo cual le quitaría dinero de sus ingresos que pudiera necesitar para pagar otros gastos. 
• El reembolso. El pagar su préstamo se le llama “administrar su deuda del préstamo” y los pagos mensuales se le denominan el “plan de pagos.” Su capacidad para cumplir con su plan de pagos afectará su puntaje de crédito y su historial de crédito. Por lo tanto, es importante ser puntual y pagar la cantidad total. Constantemente estará acumulando solvencia financiera. 
• El principal y el interés. Todos los préstamos se reembolsan a través de pagos llamados cuotas. Cada cuota incluye algo de dinero que va a la deuda, o el principal, y un poco de dinero que va al interés. El interés es el dinero adicional añadido al préstamo calculado sobre la base de una tasa especificada. El interés, así como cualquier cargo, es el costo de pedir prestado el dinero. 
• Plan de pagos. Algunos micro-prestamistas pueden establecer un plan de pagos mensual para un monto establecido, o pueden establecer un plan de pagos basado en el flujo de efectivo del negocio. Si bien un plan de pagos más flexible puede sonar como una buena idea, podría ser difícil si hay cambios inesperados en el negocio. Además, algunos prestamistas pueden tener calendarios de pago fluctuantes (o variables). Esto significa que usted podría pagar a diario durante algunos meses y durante otros meses hacer pagos mensuales. Esta práctica pudiera ocultar cambios en las tasas de interés de manera que usted no se dé cuenta de que está pagando más. Algunos prestamistas también pueden ofrecer préstamos por los cuales solo paga el interés al principio, y más tarde le cobran los pagos principales  o un gran pago total al final. A esto se le llama un préstamo reembolsable al vencimiento. Estos préstamos pueden ser muy riesgosos. Puede parecer más asequible pagar el interés sólo al principio, pero podría llevarse una gran sorpresa cuando los pagos aumenten considerablemente. 
• Las tasas de interés.
• Las tasas porcentuales anuales. Los bancos tradicionales ofrecen tasas de interés en términos de tasas porcentuales anuales (o APR por sus siglas en inglés). 
• Tasa de factores, tasa diaria, tasa mensual. Otros prestamistas, incluyendo los micro-prestamistas, pueden usar diferentes términos, como tasa de factores, tasa diaria o tasa mensual. Estos pueden ser difíciles de evaluar y comparar. Por ejemplo, un préstamo con una tasa de interés anual del 10 por ciento podría parecer más caro que un préstamo con una tasa mensual del uno por ciento. Sin embargo, el calcular el uno por ciento durante 12 meses da una tasa de interés anualizada del 12 por ciento. Esto quizás suene como una gran diferencia, ¡pero algunos micro-prestamistas pueden promover tasas mensuales del 10 por ciento! Algunas tasas “bajas” se traducen en tasas anualizadas muy altas, alcanzando porcentajes muy altos de dos dígitos y hasta de tres dígitos. Por eso, asegúrese de entender lo que significa la tasa que se cotiza e investigue cómo comparar los préstamos en función de una tasa de interés anualizada. 
• El porcentaje de recibos. Algunos prestamistas ofrecen un préstamo y negocian una tasa la cual es un cierto porcentaje de los ingresos o recibos de su negocio. Esto podría ser tan bajo como 10 por ciento hasta ser un porcentaje mucho más alto. 
• Cargos. Los prestamistas a menudo incluyen ciertos cargos en los términos de sus préstamos. Los más comunes son los cargos de originación, las multas por pago atrasado, los cargos por pago anticipado, los cargos administrativos y el cargo por la evaluación de riesgos. Es posible que su préstamo no tenga todas estas, pero es importante saber cuáles son. 
• Cargos de originación. Puede haber un cargo por iniciar el préstamo; a esto se le llama un cargo de originación. 
• Multas por pago atrasado. Un pago atrasado puede resultar en un cargo por pago atrasado o una tasa de interés más alta por un periodo de tiempo o desde ese momento en adelante de manera indefinida. 
• Cargo de pago anticipado. Puede haber cargos de prepago por pagar un préstamo temprano debido a que el prestamista obtiene menos dinero en general si usted lo paga antes de que se recopilen todos los intereses que se hubieran pagado durante el plazo del préstamo. Por ejemplo, si pide prestado $5,000 durante 5 años con una tasa de interés del 10%, su monto total adeudado sería de $6,374.1 con pagos mensuales de $104.24 (suponiendo un simple préstamo sin cargos adicionales). Si usted decide pagar $230.71 al mes, usted podría pagar su préstamo en dos años y ahorrar $836.72. Sin embargo, si hay una sanción de prepago de $500, solamente ahorraría $336.72. Por lo tanto, puede calcular si vale la pena pagar las cuotas del préstamo antes de tiempo. Algunos prestamistas pueden requerir el pago del monto total del contrato independientemente de cuándo lo pague. Asegúrese de entender tanto las consecuencias de pago atrasado como las consecuencias del prepago de su préstamo. 

Un ejemplo simplificado mostrando escenarios de prepago de un préstamo de $5000 a cinco años con una tasa porcentual anual de 10%:

• Cargos administrativos. Algunos prestamistas pueden cobrar un cargo administrativo mensual. Asegúrese de hacer las cuentas. Aunque $10 al mes quizás no parezca mucho dinero, inclúyalo cuando calcule el monto total del préstamo. 
• Cargos por la evaluación de riesgos. Se puede agregar un cargo por la evaluación de riesgos si el prestamista determina que usted presenta un riesgo más alto ya sea por su historial crediticio, el tiempo que tiene la empresa, una menor garantía, u otras razones. 
• Cargos del Código uniforme de comercio (o UCC por sus siglas en inglés). Los prestamistas en los EE. UU. pueden presentar un aviso legal con el secretario de estado (llamado una presentación de UCC) cuando tienen una garantía prendaria ante uno de sus bienes. Un informe del UCC sobre su crédito del negocio después puede indicarle a otros prestamistas que su negocio no es financieramente estable. Aún si usted paga un préstamo, los gravámenes del UCC pueden permanecer en su informe. Asegúrese de pedirle a su prestamista que retire su gravamen cuando termine de pagar el préstamo. También podría haber cargos por terminación de UCC. 
• Cargos del ACH. Cámara de compensación automatizada (o ACH por sus siglas en inglés) es una red utilizada para pagos electrónicos entre bancos en los Estados Unidos. Algunos bancos cobran un cargo por enviar dinero en esta red. 

• El impago y el cobro de préstamos. Los empresarios deben entender claramente las acciones que tomarían los prestamistas en caso de que usted no pueda pagar el préstamo, a lo que se le llama como “impago.” Algunos prestamistas podrían tomar posesión del equipo comercial del prestatario, de aparatos electrodomésticos, ganado o cualquier otro artículo que haya sido puesto como garantía por todos los solicitantes. Algunos prestamistas podrían actualizar el plan de pagos de un préstamo para superar los momentos difíciles. Asegúrese de entender los términos de cualquier nuevo componente del préstamo para estar seguro de que pueda pagarlo. Pregúntese, si su negocio se recupera más rápido de lo previsto, ¿tendrá la oportunidad de actualizar los términos una vez más? 

Antes de aceptar un préstamo, asegúrese de leer cuidadosamente y comprender completamente los términos y condiciones del préstamo.Tenga en cuenta todos los factores y no se centre únicamente en un aspecto de la transacción, como la tasa de interés. No suponga que el prestamista le dará la información adecuada sobre cómo funcionan los micro-préstamos, el plan de pagos previsto, y las sanciones por no pagar a tiempo. Hágale al prestamista cualquier pregunta y pídale respuestas claras cuantas veces vea necesarias antes de tomar la decisión. 

También es importante que los prestatarios sepan que al acercarse al final de su préstamo, su prestamista no querrá perderlos como clientes. Así que es posible  que intente atraer a los prestatarios con otro préstamo, ofreciéndoles términos atractivos que les ayudan a “pagar” el antiguo préstamo mientras se inician con un nuevo préstamo. El nuevo préstamo podría permitirles a los prestatarios tener dinero extra a la mano por si acaso. Cuidado con  perseguir estas opciones de préstamo. Es una buena idea pedir prestado sólo lo que necesita en ese momento para evitar entrar en un ciclo de deudas adquiriendo nuevas deudas al final de su periodo para pagar las deudas existentes y obtener acceso a dinero que no necesita. 

Existen varios recursos gratuitos disponibles en línea que le ayudan a calcular el costo completo de su préstamo, como este que ofrece Practical Money Skills, un programa de Visa, en español y en inglés:  https://mena.practicalmoneyskills.com/resources/financial-calculators/loans/loan-cost

El Community Economic Development Fund (CEDF) en Connecticut, un socio de MOBI, ofrece esta lista útil de pasos que los nuevos empresarios pueden tomar para prepararse para un préstamo para las pequeñas empresas. Lea todo el blog de MOBI sobre este tema aquí. 

12 Consejos Inteligentes para Obtener un Préstamo de Pequeño Negocio

1. Prepárese para mostrar cómo lo amortizará. Esto es lo que más querrán saber los prestamistas. No exagere sus expectativas; sea realista.
2. Espere garantizar personalmente el préstamo. Los emprendedores no siempre tienen suficientes activos adecuados en sus negocios para garantizar un préstamo. Por lo tanto, los prestamistas requieren una garantía personal del propietario del negocio y de cualquier solicitante o garantes adicionales.
3. Dese cuenta de que no se trata sólo del negocio. Los prestamistas calcularán el “servicio de la deuda total”, y esto se refiere a su capacidad para pagar todas sus deudas personales y comerciales.
4. Sea sincero sobre su estado financiero. No todos tienen un crédito o historial financiero perfecto. Comparta detalles sobre cualquier problema actual o anterior que pudiera afectar negativamente su solicitud.
5. Sea realista sobre cuánto necesita pedir prestado. Asegúrese de recaudar el capital suficiente, ya sea deuda o equidad, para lanzar su negocio y satisfacer sus necesidades tempranas de capital de trabajo, pero no tanto que no pueda pagar los pagos.  
6. Acepte que no es la responsabilidad del prestamista proporcionarle suficiente dinero. Asegúrese de tener acceso a fuentes adicionales de financiamiento para enfrentar circunstancias inesperadas mientras continúe pagando su préstamo.
7. Entienda el objetivo de un plan de negocios. Lo que es importante es que demuestre que conoce su propia operación y mercado, que puede comunicar lo esencial de su negocio, y que ha hecho la investigación suficiente para proporcionar cálculos realistas para predecir resultados financieros futuros.
8. Dese cuenta de que el prestamista no puede ayudarle a crear su plan de negocios. Los emprendedores pueden buscar ayuda con la planeación de su negocio en una variedad de recursos, incluyendo en los mentores de SCORE (puede encontrar un mentor gratuito poniendo su código postal en SCORE.org), los Centros de Desarrollo de Pequeñas Empresas (SBDCs: Small Business Development Centers), los contadores publicos certificados (CPAs: Certified Public Accountants), y otros. 
9. Ármese con al menos los conocimientos financieros básicos. Aprenda los fundamentos financieros a través de una variedad de recursos, como la sesión Contabilidad y el Flujo de Caja.
10. Sepa diferenciar entre las fuentes de préstamos empresariales. Cada fuente de financiación tiene sus propias ventajas y desventajas. Encuentre la mejor fuente de financiación para su negocio y su estado financiero. 
11. Deje al prestatario precaverse. Asegúrese de saberse el tipo de interés efectivo de su préstamo. 
12. Las instituciones financieras para el desarrollo comunitario como el CEDF son otra fuente de préstamos para los pequeños negocios. Consulte con la oficina de desarrollo económico de su ciudad, la administración gubernamental para pequeños negocios de su región, o el departamento de préstamos comerciales de su banco para saber cuáles instituciones financieras de desarrollo comunitario en su área ofrecen préstamos para pequeñas empresas. Muchas operan como organizaciones sin fines de lucro y a menudo pueden ser más flexibles en sus criterios que un banco porque las motiva la misión por mejorar sus comunidades.

Evalúe cuidadosamente sus necesidades, gastos, ganancias entrantes, y ganancias futuras proyectadas. No tome más de lo que necesita porque esto puede llevar a un exceso de deuda que tendrá que pagar. Al mismo tiempo, no tome menos de lo que necesita porque podría tener una escasez de efectivo cuando surjan gastos inesperados. Asegúrese de calcular el costo del préstamo cuando lo esté planeando. Teniendo en cuenta los pagos mensuales que tendrá que hacer para el préstamo, ¿tendrá suficiente dinero para pagar todas sus otras facturas y gastos del negocio?

Los bancos tradicionales podrían ser una buena fuente de financiación si usted está buscando pedir prestado una gran cantidad, suponiendo que usted cumpla con las cualificaciones.

Planee y detalle exactamente para qué utilizará el dinero del préstamo y cómo afectará sus ingresos. Por ejemplo, ¿planea pedir dinero para comprar equipos con el fin de duplicar sus capacidades de producción?

Estos son los elementos que deben incluirse en las secciones financieras de su plan de negocios.

La entrega del producto del préstamo generalmente se realiza a través depréstamos grupales o préstamos individuales. Asegúrese de entender el método que su prestamista usará para proporcionar y administrar sus fondos y que sus necesidades personales y comerciales correspondan con el método de entrega de su prestamista.

• Préstamo grupal. En estos casos el micro-prestamistas crea grupos de prestatarios y proporciona un préstamo que da dinero a cada prestatario. También se le puede pedir que proporcione nombres de otras personas que necesiten un préstamo y podrían estar en su grupo. Todo el grupo es responsable del préstamo y los individuos son responsables si uno de los miembros del grupo no paga los reembolsos. De esa manera, los grupos o líderes del grupo ayudan a hacer cumplir los términos y con la presión social garantizan los pagos.
• Préstamos individuales . Estos micro-prestamistas dan dinero directamente al individuo en lugar del grupo.

Aquí se comparan las dos metodologías:

En los últimos años, se ha visto mucho crecimiento en la banca electrónica y en las organizaciones FinTech (tecnología financiera) que aportan nueva tecnología a los servicios financieros para ofrecer opciones de préstamo para las pequeñas empresas. Además, los teléfonos inteligentes han hecho posible que las personas realicen transacciones financieras en cualquier lugar. Los emprendedores pueden usar sus teléfonos para ahorrar, enviar, y gastar dinero dondequiera que estén. Debido a esto, una institución de microfinanzas que utiliza la tecnología móvil para procesar micro-préstamos puede ofrecer costos más bajos que se pueden pasar a los clientes, reduciendo los costos de transacción para los emprendedores. Sin embargo, estos micro-prestamistas también podrían poner tasas más altas porque estarían asumiendo un mayor riesgo. Los prestatarios deben aplicar el mismo criterio al evaluar a estos prestamistas como lo harían para cualquier otro.

La estructura de la institución de microfinanzas también afecta de manera importante a los emprendedores. En la mayoría de los países, las instituciones de microfinanzas se dividen entre las organizaciones con fines de lucro y las organizaciones sin fines de lucro.

• Las instituciones de microfinanzas sin fines de lucro o centradas en el cliente tienden a cumplir con las normas de protección del cliente incluso cuando las regulaciones no están en vigor.
• Las instituciones de microfinanzas con fines de lucro o comercializadas por lo general esperan que los prestatarios potenciales conozcan lo que implica el obtener y pagar un préstamo.

Cuando esté investigando opciones de préstamos, asegúrese de evaluar a dos prestamistas de cada categoría.

Si usted pidió dinero prestado en el pasado y tuvo problemas para mantenerse al día con los pagos, o tuvo dificultades para mantener por separado sus finanzas personales y de negocios, aprenda de esos errores para que lo haga de manera diferente esta vez. Organice sus finanzas de manera que sea fácil de gestionar y que le pueda dar un resumen rápido de su situación financiera. Esto quizás implique crear cuentas bancarias por separado, usar una hoja de cálculo para mantener un registro de sus ingresos y gastos personales y empresariales, o usar software de contabilidad para ayudarle a obtener más información y mantener un registro de las finanzas. También puede contratar a un contador público certificado o a un contable para que le ayude. Muchos trabajan de forma independiente para que puedan ser contratados por una sola vez o de forma continua.

Busque constantemente la educación y preparación financiera y empresarial antes, durante, y mientras saca micro-préstamos. Esto implica encontrar mentores que le den ánimo, crecimiento, y mejoría en sus esfuerzos personales y empresariales. ¡Podría encontrar nuevas oportunidades de conseguir capital asequible!

10 COSAS QUE DEBE HACER

1. Cuando busque un préstamo de microfinanzas, sepa exactamente cuánto necesita en términos de monto del préstamo. 
2. Sepa con adelanto cómo utilizará un nuevo micro-préstamo para generar ingresos para poder pagar el monto del préstamo y el interés del préstamo. 
3. Al elegir una institución o prestamista de microfinanzas, asegúrese de evaluar a más de dos prestamistas basado en el tipo del prestamista (sin fines de lucro o con fines de lucro) y del enfoque de protección del consumidor (centrado en el cliente o centrado en la institución).
4. Asegúrese de que sus necesidades personales y empresariales correspondan con la metodología de préstamo del prestamista: préstamos grupales o préstamos individuales.
5. Antes de tomar cualquier préstamo, asegúrese de leer cuidadosamente y comprender completamente la terminología, términos, cargos y las condiciones del préstamo.
6. Conozca la política del prestamista respecto a la elegibilidad y evaluación de crédito, sustitutos de garantía y tasas de interés.
7. Conozca con precisión la política del plan de pagos del prestamista y las sanciones por retraso del pago o por el prepago.
8. Conozca exactamente la política de cobro del prestamista cuando haya un impago, incluyendo si se permite retirar sus valiosos activos personales y comerciales así como los de cualquier otro solicitante.
9. Aprenda de sus errores que haya cometido, ya sea de un micro-préstamo anterior o de malos hábitos con negocios anteriores, como lo es el no separar el gasto personal y el gasto empresarial.
10. Busque constantemente la educación y  la preparación financiera y empresarial antes, durante, y mientras saca micro-préstamos.

10 COSAS QUE NO DEBE HACER

1. En cuanto a la cantidad del préstamo, no tome más de lo que necesita porque tendrá que pagar interés sobre el dinero, incluso si no lo usa para su negocio. Al mismo tiempo, no tome menos de lo que necesita, pues le podría faltar efectivo cuando surjan gastos inesperados. 
2. Al buscar un préstamo, no sobreestime sus ingresos ni subestime los gastos de su negocio. Sea honesto acerca de su situación financiera personal y empresarial. 
3. Al buscar un préstamo, no suponga que el prestamista le dará la información adecuada sobre cómo funcionan los micro-préstamos, el plan de pagos, el puntaje esperado, y las sanciones por no pagar a tiempo. Asegúrese de hacer preguntas y entender todos los aspectos de su préstamo. 
4. No saque más de un préstamo a la vez. Asumir múltiples préstamos puede crear un ciclo de deuda y poner en riesgo su estado personal y empresarial. 
5. Al decidir sacar un micro-préstamo, no se enfoque  sólo en un aspecto del trato. Ponga atención a una serie de factores como las tasas de interés, los cargos, el plan de pagos, las sanciones por retraso en el pago, y la morosidad del préstamo. 
6. No suponga que la institución financiera está regulada por el gobierno y sigue  las protecciones de los consumidores. 
7. No compare las tasas de interés diarias o mensuales con las tasas porcentuales anuales sin analizarlas primero. Una tasa mensual del 1% es en realidad superior a una tasa porcentual anual del 10%. 
8. No se olvide de preguntar acerca de todos y cada uno de los cargos que se le agreguen a su préstamo o que podrían agregarse a lo largo del plazo del préstamo. 
9. No vuelva a cometer los mismos errores. Si tuvo problemas para mantener por separado los ingresos y gastos personales y empresariales, busque otra forma de mantener un registro de sus finanzas. 
10. No termine su educación financiera y empresarial sólo porque obtuvo el préstamo. Continúe aprendiendo y quizás encuentre otras oportunidades de conseguir capital asequible.