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My Own Business Institute

Financiar el negocio

OBJETIVO:

El dinero es la fundación de su empresa, y la mayoría de las empresas necesitan acceso a recursos de efectivo adicionales para comenzar o financiar el crecimiento. En esta sesión, veremos algunas cosas a considerar al buscar financiación.

En esta sesión, usted aprenderá cómo ubicar, negociar y administrar fuentes de dinero que le ayudarán a iniciar y a expandir su negocio.

Photo of piggy bank wearing glasses on a calculator
  • Empezando
  • ¿Cuánto dinero se necesita?
  • Dónde conseguir el dinero
  • Que tipos de dinero obtener
    • Préstamos
    • Inversiones
    • Subsidios
  • Evaluación de los prestamistas
  • Cómo obtener el dinero
    • Las 5 "C"s de los préstamos
  • Después de recibir el dinero
  • Consejos rápidos
  • Las 10 cosas que debe hacer y no debe hacer
  • Recursos de negocios 

Si usted ha estado planeando iniciar un negocio durante algún tiempo, es posible que usted tenga suficientes ahorros personales para lanzar su idea. O bien, es posible que descubra que necesita financiación, ya sea una pequeña cantidad para cerrar la brecha entre lo que tiene y lo que necesita, o una gran cantidad si su negocio requiere una inversión mayor para comenzar.

Dado que puede tomar tiempo construir su base de clientes y vender su producto o servicio a una tarifa que pagará por su negocio, es una buena idea tener suficiente financiación, o capital, al principio para apoyar su negocio por una cierta cantidad de tiempo.

Los bancos tradicionales generalmente requieren un historial comprobado de rentabilidad, a menudo de dos a tres años, por lo que muchos empresarios buscan otras fuentes de financiamiento.

Esta sesión le dará algunas estrategias para aumentar sus posibilidades de obtener fondos, algunas alternativas a los préstamos tradicionales, y algunos consejos generales sobre cómo encontrar financiamiento para mantenerse en el negocio.

Al comenzar su trayecto de financiamiento, recuerde que cualquiera persona que le pida prestado, incluso si usted toma prestado de usted mismo- espera ser reembolsado. Su capacidad para realizar pagos regulares de préstamos está ligada a su capacidad para obtener ganancias, por lo que planificar y administrar sus gastos y flujo de caja es de suma importancia para no poner en peligro su futuro financiero con una deuda que no puede pagar fácilmente.

La información en esta sesión es una buena preparación para el contenido de la sesión de Contabilidad y Flujo de Caja.

Antes de comenzar a buscar un préstamo comercial, debe tener un plan escrito sobre cuánto dinero necesita, como utilizara el dinero, y cuánto tiempo le tomará para pagar el préstamo.

Es útil saber su puntuación de crédito y cómo eso podría afectar sus tarifas de interés y si tiene una garantía prendaria que está dispuesto a usar para garantizar el préstamo. Los informes crediticios y las garantías se discutirán más adelante en esta sesión. 

Asuma siempre que las cosas no saldrán exactamente como usted las planeo y desee algún fondo de contingencia (por si alcaso).

Es difícil saber exactamente cuánto necesitará para iniciar su negocio, pero muchos negocios pueden iniciarse con una pequeña inversión inicial.

Si usted aún no sabe qué tipo de negocio desea iniciar, quizás consulte nuestra lista de negocios que puede iniciar con poco dinero en efectivo: Negocios Para Empezar Con Poco Dinero (PDF)

Un plan de negocios bien pensado lo ayuda a ver exactamente cuales son sus costos para adquirir nuevos clientes y atender a sus clientes existentes. Una vez que sepa cuántas ganancias es probable que obtenga para que el negocio esté funcionando, es más fácil estimar cuánto necesitará financiar hasta que el negocio sea beneficioso.

Su plan de negocio también debe incluir todos los costos iniciales en que incurrirá, por ejemplo una licencia comercial y un sitio web comercial , o compra de inventario.

Si necesita ayuda construyendo un plan de negocios sólido o predecir la cantidad de dinero que ocupará en el futuro, referirse a la sesión Plan de Negocios o a la sesión La contabilidad y el flujo de caja y encuentre el formulario de control de flujo efectivo.

La cantidad de dinero que necesitará para iniciar su negocio debe cubrir los gastos de varios meses, aunque usted ya tenga suficientes clientes para obtener ganancias.

Algunos artículos de gasto podrían incluir:

  • Los costos de puesta en marcha
    • Compra de equipo accesorios
    • Compra de una computadora
    • Construyendo un sitio web
    • Licencias y permisos
    • Inventoria
  • Gastos operativos
    • Producción de productos o servicios
    • Entrega
    • Impuestos
    • Pago de renta y utilidades
    • Pago de la nómina de sueldos
  • Pago del propietario
  • Contingencias y emergencias

Los costos iniciales deben minimizarse y retrasarse tanto como sea posible y la mayoría de los gastos deben esperar al menos hasta que tenga una “prueba de concepto”- personas comprometidas a comprar su producto o servicio, no solo expresando interés. No es una buena idea derrochar en productos agradables para su negocio. En cambio, sea frugal y concéntrese en lo “imprescindible”, las cosas que son absolutamente necesarias.

No se le olvide que también existe el “costo” invisible en el flujo de caja: la brecha entre el dinero que gasta para producir lo que vende y el depósito del dinero de la (eventual) venta. Las cuentas por cobrar (dinero que le deben los clientes) y las compras de inventario son ejemplos de una brecha entre el dinero gastado, el dinero ganado, y el dinero realmente depositado en su banco. Es posible que usted haya realizado la venta y “ganado” los ingresos, pero si aún no ha recibido ni depositado el dinero efectivo, es posible que no tenga el dinero que necesita para cubrir sus gastos obligacionales. Cuando esto sucede, es posible que deba pedir prestado dinero efectivo para cerrar la brecha.

Por ejemplo, si su negocio produce artículos, va a necesitar comprar y procesar sus materiales en productos finales antes de poder venderlos. Puede esperar pagar cualquier producto que se vuelva a vender junto con los costos del envío y procesamiento mucho antes de obtener los ingresos.

Incluso en una empresa de servicios, si usted proporciona el servicio y luego factura al cliente, pueden pasar semanas entre hacer el trabajo y recibir el pago por el trabajo.

En ambos casos, sus gastos generales como la renta, el teléfono, mercadeo, etcétera, aun deben pagarse.

Hay muchos lugares para obtener dinero, desde bancos tradicionales hasta instituciones financieras de desarrollo comunitario (CDFIs), organizaciones de desarrollo económico, micro prestamistas y financiación colectiva para nombrar algunos. Lo más importante es encontrar la fuente o fuentes correctas para sus necesidades y situación. Diferentes prestamistas tienen diferentes áreas de especialidades. Por ejemplo, es probable que usted no obtenga un préstamo de automóvil y un préstamo para propiedad inmueble en el mismo lugar. ¡Investigue para encontrar el prestamista que es mas probable que le diga “Si” !

Fuentes de financiamiento:

  • Ahorros personales
  • Tarjetas de crédito
  • Amigos y parientes
  • Banco y uniones de crédito
  • Prestamistas alternativas
    • Microfinanciacion
    • Financiación colectiva
    • Préstamos entre pares
  • Financiamiento de patrimonio
    • Capital de riesgo
    • Inversión ángel
  • Prestamistas específicos
    • Instituciones financieras de desarrollo comunitario (CDFIs)
    • Organizaciones de desarrollo económico

Pedir prestado de sí mismo

La mejor persona a la que pedir dinero prestado es usted mismo. No se arriesga a poner en peligro ninguna relación personal pidiendo dinero prestado a familiares y amigos o dedicando tiempo a intentar reunir los requisitos para un préstamo bancario que probablemente tendrá que seguir garantizando con fondos personales.

Ahorros personales son la mejor fuente primaria de fondos para iniciar un negocio. Empiece a depositar dinero en efectivo en una cuenta de ahorro personal con un interés alto. Es útil abrir una nueva cuenta de ahorros para mantener estos ahorros separados del resto de sus ahorros. Esto también le dará una idea exacta de cuánto puede invertir en su negocio cada mes y seguir cumpliendo con sus obligaciones financieras personales.

Si sus necesidades son pequeñas y su habilidad de ingresos es rápida, usted puede considerar utilizar tarjetas de crédito como ayuda a corto plazo para el flujo de caja. Pero las tarjetas de crédito también tienen tarifas de interés muy altas y es importante poder pagar el saldo completo cada mes. Si solo paga el mínimo cada mes, aumentará su deuda total y pagará altas tarifas de interés.

Incluso si usted califica para obtener un préstamo, la mayoría de prestamistas quieren ver si usted tiene “piel en el juego” con su propia inversión de dinero y pueden pedir una garantía personal para el importe del préstamo.

Tenga en cuenta que aunque es posible obtener un préstamo de uno mismo, recurriendo a su cuenta de jubilación o a una línea de crédito hipotecario, en general no se recomienda.

Finalmente, en el entusiasmo de lanzar un nuevo negocio, puede ser fácil perder la cuenta de todos los costes de puesta en marcha y de cuánto ha invertido en materiales, equipos, inventario y otros artículos. Asegúrese de mantener su dinero personal separado del dinero de su negocio para saber cual es su inversión en su nuevo negocio.

Pedir prestado a sus familiares y amigos

Si sus necesidades de financiación son relativamente pequeñas, los amigos y la familia pueden ser una gran fuente de capital inicial y efectivo. La gente puede estar más dispuesta a darte una pequeña cantidad que a prestarte una cantidad mayor para no tener que preocuparse por su capacidad de devolverles el dinero y por lo que pueden permitir perder.

Si usted le pide un préstamo a un conocido, tratalo como si fuera un préstamo bancario. Redacta un acuerdo en el que se especifique la cantidad que va a pedir prestado, que tarifa de interés va a pagar, como y cuando usted va a hacer los pagos, y cuando será el pago final. Un acuerdo por escrito puede evitar malentendidos.

Pedir prestado a un Banco o Uniones de Crédito

La mayoría de la gente piensa en ir a un banco cuando necesita un préstamo pero no siempre piensan en lo que hace una persona digna de préstamos.

La principal preocupación de un banco es su capacidad de pagar su préstamo en total. Su capacidad para hacer pagos consistentemente depende de su flujo de caja. Por lo tanto, para obtener un préstamo a una tarifa favorable, debe ser capaz de crear proyecciones de flujo de caja que muestran su capacidad para hacer los pagos del préstamo.

Teniendo una buena puntuación crediticia también aumentará sus posibilidades de obtener un préstamo, y también puede ayudarle a conseguir una tarifa de interés más bajo o otras condiciones favorables.

Una puntuación crediticia (puntuación “FICO”) es una predicción de la probabilidad de que pueda devolver un préstamo a tiempo, basada en información de sus acreedores, como las tarjetas de crédito.

Es posible que pueda ver su puntuación FICO en el extracto mensual de su tarjeta de crédito, en su estado bancario, o por medio de el sitio web MyFICO.com, que tiene un plan gratuito. Este sitio tabien tiene un plan pagado que deja ver las variaciones en su puntuacion agarradas por las tres organizaciones mayores de credito.

Tambien es importante examinar los detalles de tus reportes de credito obtenidos por las tres organizaciones mayores de credito para encontrar errores o evidencia de actividad de fraude. Puede aceder su reporte de credito gratis cada año por medio de la Comision Federal de Comersio en el sitio web: https://www.annualcreditreport.com. 

Cualquiera que sea su puntuación de crédito, hay maneras de mejorarla, y usted quiere darse suficiente tiempo para hacer y ver esos cambios. Si nunca ha tenido una tarjeta de crédito, puede ser una buena idea obtener una para empezar a establecer su crédito. Pagar el saldo total cada mes, no sólo los intereses o el pago mínimo adeudado, repercutirá positivamente en su puntuación crediticia. Cualquier otro préstamo que haya pagado, como un préstamo de vehículo, también tendrá un impacto favorable en su puntuación de crédito.

Obtenga un préstamo respaldado por SBA

Si vive en los EE. UU., la Administración de Pequeñas Empresas (SBA, por sus siglas en inglés) trabaja con ciertos bancos asociados para ofrecer préstamos para pequeñas empresas. Si bien la SBA generalmente no otorga préstamos directos, garantizará una parte del préstamo para algunos productos usualmente ofrecidos por los bancos. Estos tipos de préstamos están diseñados para disminuir el riesgo para el prestamista y pueden permitir que los dueños de negocios que de otro modo no estarían calificados reciban financiamiento de deuda. Micropréstamos de la SBA vienen con asesoramiento y educación adicionales para ayudarle a administrar un negocio exitoso. Microprestamos tipicamente son ofrecidos por CDFIs. Visite el sitio web de los Programas de financiación de la SBA para obtener más información sobre la financiación y su sitio web principal para otros temas relacionados con las pequeñas empresas: https://www.sba.gov/ .

Préstamo de fuentes alternativas

Los empresarios no necesitan pensar que un banco tradicional o cooperativa de crédito es la única opción además de pedir prestado a amigos y familiares, o de ellos mismos. En la actualidad existe una amplia variedad de opciones de préstamos alternativos para la financiación.

Los préstamos alternativos son cualquier tipo de financiación que queda fuera de los préstamos tradicionales. Esto incluye microcréditos, crowdfunding y préstamos privados directos, entre otros.

Independientemente de la fuente de financiamiento que decida buscar, asegúrese de evaluar a cada prestamista y considere el tamaño del préstamo, el costo de obtener el préstamo, la tarifa de interés, la estructura de reembolso, el cronograma de pago y los montos de los pagos mensuales. Los términos pueden variar considerablemente de un prestamista a otro, incluso para el mismo tipo de préstamo. Puede ser complicado comparar préstamos porque algunos pueden cotizar intereses en una tasa de porcentaje anual (APR), mientras que otros pueden usar una tarifa diaria o mensual, y las tarifas y el plazo de pago también pueden variar. Una buena idea es calcular la TAE equivalente de cada préstamo para que puedas ver el tipo de interés anual de cada uno. Visite también la sección "Cómo elegir un préstamo de microfinanzas" en nuestra sesión de Microfinanzas para los emprendedores para ver un cuadro de comparación de muestra que calcula el costo de diferentes préstamos.

A continuación se muestra una lista parcial de los tipos de prestamistas a considerar.

Microfinanza

Las microfinanzas son la entrega de servicios financieros en pequeñas cantidades, principalmente préstamos, a empresarios que normalmente no tienen acceso a los servicios financieros tradicionales como los bancos.

Organizaciones como Kiva, Accion Opportunity Fund y Grameen Foundation son todas opciones, y también puede visitar nuestra sesión de Microfinanzas para los emprendedores para obtener más información sobre este tipo de prestamistas.

Las tarifas de interés de las microfinanzas suelen ser considerablemente más altas que las de los principales bancos, ya que el riesgo para el prestamista es mucho mayor.

Las microfinanzas están disponibles en todo el mundo y, aunque las tarifas de interés suelen ser más altas que las de los bancos (alrededor del 40% en promedio a nivel mundial), son más bajas que las de los prestamistas informales o los “usureros” (cuyas tarifas de interés pueden ser del 70 % o más). Además, en algunos países como China y Vietnam, los gobiernos han impuesto topes a las tarifas de interés de los micropréstamos de no más del 30 por ciento.

Recaudación de fondos

En términos generales, la recaudación de fondos es una forma de recaudar dinero a través de las aportaciones de muchas personas, normalmente en línea a través del internet. La colaboración colectiva es otra palabra para la recaudación de fondos. Hay varios tipos diferentes de crowdfunding, así que investiga antes de comenzar. Según la plataforma que utilice, como Kickstarter o GoFundMe, y lo que ofrezca, los ingresos del crowdfunding generalmente se consideran ingresos imponibles, ya que el dinero no se reembolsará a sus seguidores. Con un préstamo tradicional, el dinero no se considera ingreso ya que deberá ser reembolsado. Algunas plataformas son "todo o nada": o alcanzas tu objetivo de financiación y obtienes el dinero, o no lo haces, y las personas que contribuyeron obtienen reembolsos. Asegúrese de no estar vendiendo inadvertidamente patrimonio (propiedad) en su empresa.

Financiamiento entre pares

Los préstamos entre pares conectan a los prestatarios directamente con prestamistas individuales en lugar de con una institución financiera como un banco a través de plataformas en línea como Prosper o Lending Club. Al utilizar la financiación entre pares, es importante asegurarse de que la plataforma tenga licencia y esté certificada por el estado.

Financiamiento de Patrimonio

El financiamiento de patrimonio utiliza un inversionista, no un prestamista. Si cerrara el negocio o terminará en bancarrota, no le debería nada al inversionista, quien, como copropietario del negocio, simplemente pierde su inversión. Es importante darse cuenta de que los inversionistas son dueños de una parte de su negocio y pueden esperar participar en la toma de decisiones. El financiamiento de patrimonio es bastante raro para las empresas muy pequeñas, incluidos los empresarios independientes, y es más apropiado para las empresas más grandes.

Inversores angelicales

Los inversionistas ángeles son individuos o grupos que invierten su propio dinero en el negocio de otra persona. La mayoría de las veces, les gusta ayudar a construir un solo producto o proyecto en lugar de un negocio completo desde cero. Su gran beneficio es que normalmente no requieren pagos mensuales porque recuperan su inversión cuando la empresa sale a bolsa o se vende. Los inversionistas ángeles se mueven rápido y quieren términos simples. Tenga en cuenta que el objetivo de los inversores ángel es eventualmente vender la empresa, lo que puede o no ser su objetivo.

Capitalistas de riesgo

Los capitalistas de riesgo son inversionistas profesionales que usan fondos recaudados de socios limitados para invertir en nuevas empresas. Al igual que los inversionistas ángeles, los capitalistas de riesgo esperan un alto rendimiento y, a menudo, patrimonio en la empresa, lo que significa que tendrías que renunciar a un porcentaje de tu propiedad. Las empresas de capital de riesgo a menudo negocian inversiones significativas de varios millones de dólares, por lo que el proceso puede ser lento y los términos del acuerdo suelen ser complejos.

Prestamistas especializados

Hay otros prestamistas especializados que sirven a sus comunidades ayudando al desarrollo de pequeñas empresas. Puede ser una buena idea preguntar en las oficinas locales de su ciudad o cámaras de comercio acerca de las organizaciones en su área o buscar en Internet.

Instituciones Comunitarias del Desarrollo Financiero (CDFIs)

Las CDFIs son organizaciones certificadas por el departamento de tesoreria de los Estados Unidos , a menudo sin fines de lucro, que apoyan el desarrollo económico en sus comunidades. Estas organizaciones a menudo brindan financiamiento y oportunidades de financiamiento para empresas que no pueden cumplir con los requisitos mínimos de los bancos tradicionales. Estas organizaciones a menudo brindan servicios educativos, asesoramiento y otros programas que también pueden apoyar el desarrollo de pequeñas empresas. Un ejemplo de un CDFI es el Fondo Comunitario para el Desarrollo Economico (CEDF), un socio de MOBI sirviendo el estado de Connecticut.

Organizaciones de Desarrollo Económico

Al igual que las CDFIs, las organizaciones de desarrollo económico suelen ser sin fines de lucro y se enfocan en promover el desarrollo de pequeñas empresas dentro de sus comunidades. La mayoria son entidades de gobierno estatal o locales. Pueden ser una gran fuente de información, educación y oportunidades de financiamiento para nuevos negocios. Un ejemplo de una organización federal de desarrollo económico es Minority Business Development Agency (MBDA), que tiene centros en los EE. UU. para brindar servicios de asistencia comercial. Un centro, MBDA/ASIAN Inc., es un socio de MOBI ubicado en Silicon Valley.

Préstamos

Un préstamo es una deuda, una cantidad de dinero prestada que se paga con intereses durante un período fijo de tiempo. La persona que recibe el préstamo a menudo es personalmente responsable de su reembolso total, incluso si el negocio fracasa.

Préstamos garantizados

Un préstamo garantizado es un préstamo garantizado por una garantía (algo de valor) que podría ser embargado o vendido en caso de que no pueda pagar. Para muchos préstamos para pequeñas empresas, esta garantía es el negocio mismo, los ingresos y los activos. Otros ejemplos de préstamos garantizados en los que el prestamista reposará (tomaría posesión) o vendería la garantía incluyen:

  • Casas de Empeño
  • Hipoteca de la casa
  • Préstamos o arrendamientos de automóviles
  • Préstamos respaldados por la SBA
  • Arrendamientos/Préstamos de equipos (por ejemplo, préstamos o arrendamientos de automóviles o equipos que usted está pagando y que podrían ser embargados si no paga)

La mayoría de los préstamos para pequeñas empresas están garantizados por los ingresos y activos de su empresa, los ingresos y activos personales, o ambos.

Colateral

Es probable que los prestamistas soliciten alguna garantía para garantizar el préstamo. Los tipos comunes de garantía son el valor neto de la vivienda, las cuentas por cobrar de la empresa, el inventario que la empresa puede poseer y el equipo. La idea con la garantía es que si no puede pagar el préstamo, la garantía se perderá y se venderá para cumplir con sus obligaciones, así que tenga mucho cuidado con los préstamos que están garantizados con garantías no relacionadas. Por ejemplo, si está solicitando un préstamo para un automóvil, el automóvil es la garantía. Si no puede hacer el pago de su automóvil, su automóvil será embargado, pero ya no deberá. Este es el tipo correcto de préstamo garantizado. No desea usar ese automóvil como garantía para un préstamo diferente si no está completamente pagado porque podría perder el automóvil y aún debe el préstamo que obtuvo para comprarlo.

Préstamos no garantizados

Sin garantía significa que no hay ninguna garantía que asegure el préstamo, pero todavia puedes estar garantizados personalmente. Ejemplos de préstamos sin garantía incluyen:

  • Tarjetas de crédito
  • Algunas líneas de crédito
  • Amigos o parientes

Línea de crédito

Una línea de crédito es una cantidad de dinero disponible para usted si la necesita. Solo paga intereses sobre la cantidad que pide prestada, incluso si tiene acceso a una cantidad mayor. Por lo general, hay una tarifa anual y la línea de crédito está sujeta a renovación anual por parte del banco- lo que significa que es posible que deba continuar demostrando su solvencia o perder el acceso a los fondos.

Préstamo a plazo

Un préstamo a plazo es una cantidad fija de dinero prestada y pagadera mensualmente durante un número predeterminado de años. Obtiene todo el dinero de una vez y paga intereses sobre el monto total, ya sea que lo use o no.

Planes de pago

Cualquiera que sea el tipo de préstamo que prefiera obtener, esté preparado para decirles a los prestamistas cómo planea usar el dinero y cuándo piensa poder pagar el préstamo. Dales detalles en un plan de negocios bien pensado.

Cuando cree su paquete de préstamo, considere incluir un plan de pago. Si bien generalmente hay diferentes plazos de pago disponibles, muestra a los prestamistas potenciales que ha pensado realmente en lo que necesita pedir prestado y cuánto tiempo cree que llevará pagarlo, en lugar de concentrarse solo en obtener el dinero.

Una vez más, puede visitar "Cómo elegir un préstamo de microfinanzas" en la sesión de Microfinanzas para los emprendedores para ver un cuadro que compara préstamos con diferentes calendarios de pago y cómo eso afecta el costo total del préstamo.

Inversiones

Las inversiones son compras de un activo (por inversionistas ángeles, capitalistas de riesgo, etc., como se mencionó anteriormente), como un negocio o acciones, que producirán ingresos con el tiempo. El reembolso generalmente se basa en el rendimiento del activo. Las inversiones son riesgosas para el inversionista porque si el negocio falla, el inversionista no será reembolsado. Los inversores suelen querer algo de patrimonio, es decir, un porcentaje de propiedad de la empresa, por lo que la financiación de inversiones también se conoce como inversión de patrimonio. Esto hace que la financiación de inversiones también sea arriesgada para el propietario de la empresa. Si no está listo para compartir decisiones de propiedad, tenga cuidado de no aceptar inversores demasiado pronto.

Algunas empresas emiten patrimonios para recaudar dinero y las personas que compran las acciones se consideran accionistas. Por lo general, esto es solo para grandes empresas, por lo que no lo discutiremos en este curso. Su abogado y contador estarán mejor preparados para brindarle la orientación adecuada.

La inversión de capital tiene la ventaja de que no es necesario devolverla mensualmente porque los inversores son copropietarios de su negocio. La mayoría de los inversores entienden que se necesita tiempo para construir un negocio y están dispuestos a esperar para ver un retorno. Sin embargo, debe ser honesto consigo mismo acerca de cómo se siente acerca de tener a alguien más en su empresa a quien debe responder y a quien tendrá que pagar una parte de sus ganancias y compartir la toma de decisiones, indefinidamente.

Subsidios

A diferencia de un préstamo, que debe pagar, o una inversión, en la que renuncia a parte de la propiedad de su empresa, las subvenciones no se reembolsan. Las subvenciones pueden estar disponibles para su negocio a través de una variedad de fuentes. Por lo general, deberá pasar por un proceso de solicitud de subvención para demostrar que cumple con los criterios de la subvención y es posible que se le solicite que demuestre que ha gastado el dinero según lo especificado por el otorgante. Si cumple con los requisitos establecidos por la subvención, no tiene que devolver el dinero de la subvención. Un concepto similar es un “prestamo perdonable.”

Las subvenciones se otorgan con mayor frecuencia a tipos específicos de pequeñas empresas, como empresas propiedad de veteranos, mujeres o minorías, pero puede consultar con su cámara de comercio local, pequeñas empresas sin fines de lucro, el sitio web federal grants.gov y su motor de búsqueda de Internet favorito para ver algunas de las subvenciones disponibles y si puede calificar para presentar una solicitud. Algunas ciudades pueden tener programas especiales financiados por subvenciones. Por ejemplo, si planea abrir una tienda minorista, su ciudad puede tener fondos de subvenciones disponibles para la mejora del sitio si la ciudad espera alentar las actualizaciones y renovaciones de los escaparates. Durante la pandemia también hubo subvenciones específicas que ayudaron a las pequeñas empresas a pagar a sus empleados, su alquiler u otros gastos que eran difíciles de cubrir cuando las operaciones estaban cerradas.

Debe evaluar a los prestamistas con el mismo cuidado que ellos le evalúan a usted. Considere cuánto dinero necesita y si las condiciones de pago se ajustan a su plan. Asegúrese de que entiende y puede cumplir todas las condiciones de su préstamo. Las condiciones incluyen el plazo para pagar, si el tipo de interés es fijo o variable, si existe una penalización por pago anticipado y si se necesitan garantías.

Al comparar prestamistas, fíjate en cuánto dinero ofrece cada uno y en el costo del préstamo. El tipo de interés es un porcentaje del saldo principal del préstamo y se incluye en el importe del pago mensual. El APR representa el coste real del préstamo, porque incluye el tipo de interés más las comisiones adicionales que cobra el prestamista.

Busque prestamistas con buenas calificaciones de clientes anteriores para hacerse una idea de como funciona y apoya a sus clientes.

También puede dar preferencia a los prestamistas con experiencia en préstamos en su sector, ya que es más probable que sean comprensivos con las circunstancias inusuales y las soluciones creativas.

Las 5 “C”s de los préstamos

Hay cinco categorías que todos los prestamistas utilizan para evaluar a los posibles prestatarios:

  1. Capacidad: La capacidad de la empresa para pagar el préstamo. Su plan de negocios debe mostrar que está planeando generar suficiente dinero de las operaciones normales para cubrir fácilmente los reembolsos de los préstamos.
  2. Capital: La cantidad de dinero y/o patrimonio que ya tiene el prestatario y la capacidad de financiar el negocio si las cosas no salen según lo planeado.
  3. Colateral: Los recursos fuera del negocio, idealmente activos líquidos como efectivo, que pueden ser embargados o vendidos para recuperar el préstamo en caso de incumplimiento del negocio.
  4. Condiciones: El momento y las condiciones económicas que impactan en el negocio potencial y si es una buena idea en este momento.
  5. Carácter: La variedad de otros factores que hacen que un prestatario potencial sea un riesgo atractivo o no atractivo, como el puntaje de crédito personal, la industria u otro experiencia laboral relevante.

Cada prestamista tendrá un lente diferente a través de la cual evaluar las diferencias individuales entre los prestatarios, solo porque un prestamista dice que no, eso no significa que todos los prestamistas dirán que no. Comience por familiarizarse con estos requisitos comunes y luego pídale directamente a su prestamista preferido orientación sobre a qué "C" le dan más valor.

Es útil tener su información básica, como un plan de negocios, que muestra claramente su camino hacia la rentabilidad, así como informes financieros básicos y declaraciones de impuestos listas para su revisión. Obtenga orientación de un asesor, como su banquero o contador personal, para asegurarse de que sus materiales sean claros y completos.

Para un préstamo comercial, los documentos más comunes que se necesitan son:

  • Estados financieros comerciales
  • Declaraciones de impuestos comerciales y personales
  • Plan de negocios con presupuesto o proyección

Si no tiene declaraciones de impuestos comerciales, aún puede calificar para un préstamo usando sus estados financieros personales y declaraciones de impuestos.

Un buen asesor también puede ayudarle a preparar una carta de explicación que destaque su "carácter" - su responsabilidad fiscal y desempeño financiero y cómo se aplica eso a su nueva empresa comercial. Por ejemplo, si tiene un excelente crédito, podría resaltar su capacidad para usar la deuda de manera responsable y pagarla a tiempo. O bien, puede hablar sobre el éxito comercial de su fase de investigación y desarrollo haciendo referencia a clientes felices, historias de éxito, pedidos anticipados o tarifas de re-pedido, el tamaño de su lista de correo y otros factores no financieros para el éxito. También puede mencionar su educación empresarial e incluir su Certificado de Compleción MOBI para su curso.

Esté preparado para responder preguntas sobre su negocio y poder respaldar sus planes con investigaciones que haya realizado sobre su negocio y el mercado, evidencia de éxitos anteriores en otras áreas o información de prueba de concepto que haya recopilado.

Conseguir el dinero es sólo el primer paso. Asegúrese de comprender los requisitos de su préstamo y haga todo lo posible para cumplir o superar las expectativas. Si tiene la oportunidad de cancelar su préstamo antes de tiempo, tenga en cuenta que algunos préstamos tienen una multa por pago anticipado. Asegúrese de calcular el costo total de un pago anticipado versus mantener el préstamo durante todo el plazo.

Algunos prestamistas solicitan estados financieros periódicos, que debe presentar con regularidad y antes de la fecha límite. La solvencia es más que solo hacer pagos a tiempo, y su calificación crediticia es algo que continuará construyendo a lo largo de su vida.

Asegúrese de mantenerse en contacto con las actualizaciones periódicas, incluso si no parece que haya nada nuevo que informar. La mayoría de los prestamistas apreciará la atención que le das a la relación.

Si alguna vez hay un problema, sea proactivo y comuníquese con los prestamistas para ver si es posible obtener una pausa temporal en los pagos.

  • Encuentre un prestamista que se ajuste a sus necesidades. El mejor acceso a un prestamista es a través de una referencia de un contacto comercial: su banquero, su preparador de impuestos, su abogado o un amigo
  • No espere que nadie le preste dinero solo porque quiere un préstamo. Tienes que mostrarle al prestamista que es muy probable que tengas éxito.
  • Tómese el tiempo para estar preparado y seguro con su presentación. Si se siente apurado o desesperado, no se presentará como un buen riesgo.
  • Si no ha presentado impuestos en algunos años, póngase al día.
  • Mejore su puntaje de crédito tanto como pueda antes de solicitar un crédito. Esté preparado para discutir y explicar cualquier marca negativa en su informe de crédito.
  • Tenga un plan de negocios bien pensado, realista e investigado.
  • Sea sincero con sus prestamistas: resalte lo bueno pero no intente ocultar lo malo. Los prestamistas buscan un plan realista, no el escenario del "mejor de los casos".
  • Mantenga informados a sus prestamistas sobre cualquier cambio en su negocio o plan de negocios, incluso después de obtener el préstamo.
  • Si ve que no puede realizar un pago de préstamo programado, sea proactivo y llame a su prestamista con anticipación para explicarle la situación y hablar abiertamente sobre las opciones.
  • Controle sus costos. Solo gaste dinero en cosas que generarán nuevos ingresos en los próximos 90 días. Retrasar cualquier costo que no esté directamente relacionado con la producción de ingresos.
  • ¡Evite poner todo en tarjetas de crédito! Solo cobre lo que pueda pagar y negocie una tasa de interés más baja si es posible. Trate de pagar el saldo total cada mes, no solo el pago mínimo.

Para obtener más información, visite nuestro blog de MOBI titulado "12 consejos inteligentes para obtener un préstamo de pequeño negocio" para obtener más información.

10 COSAS QUE DEBE HACER

  1. Vive de forma frugal y comprende cómo afectan tus finanzas personales en tu negocio y viceversa.
  2. Antes de buscar un préstamo, sepa cuánto necesita, como utilizar el dinero y cuanto tiempo tardara en pagarlo.
  3. Revise regularmente su informe crediticio para comprobar si es correcto y mejorarlo.
  4. Empieza a ahorrar dinero para iniciar tu negocio.
  5. Recuerde que los inversores son dueños de una parte de su negocio y pueden esperar participar en la toma de decisiones.
  6. Determine cuánto dinero necesitará hasta que pueda obtener una ganancia.
  7. Cree una lista de posibles prestamistas o inversores para elegir al más adecuado.
  8. ¡Pida ayuda! Pida referencias de prestamistas para encontrar las mejores condiciones de préstamo.
  9. Cree y mantenga actualizado un paquete de información financiera que incluya proyecciones de flujo de efectivo, estados financieros y declaraciones de impuestos recientes.
  10. Deja espacio para lo inesperado de la vida: si crees que necesitas un préstamo para 6 meses, pide 12 meses para estar seguro.

10 COSAS QUE NO DEBE HACER

  1. Esperar que un banco le ayude a financiar su nuevo negocio solo porque desea un préstamo.
  2. Pedir un prestamo sin un plan de negocios sólido (que incluye un plan de reembolso realista).
  3. Exagere o sobreestime los ingresos esperados. Asegurate de tener un producto o servicio que la gente esté dispuesta a comprar ahora antes de pedir prestamos o inversiones.
  4. Pedir lo mínimo. Asegúrese de obtener lo suficiente para cubrir los gastos imprevistos.
  5. Pase por alto el “costo” invisible del flujo de efectivo al estimar sus ganancias y gastos. Hay una brecha entre el dinero que gastas para producir lo que vendes y el dinero de la venta final.
  6. Olvide incluir el pago por usted mismo como propietario en sus cálculos financieros.
  7. Arriesgar su futuro financiero o sus relaciones personales al obtener un prestamo que no puede pagar.
  8. Gastar de mas en costos de inicio agradables. Sea brutalmente frugal.
  9. Pasar por alto fuentes de financiación creativas o inusuales.
  10. Regalar patrimonio/propiedad de su negocio sin entender las consecuencias.

Si estás escribiendo tu plan de negocio mientras revisas este material, toma un momento ahora para incluir cualquier información sobre tu negocio relacionado con esta sesión. La plantilla gratuita del Plan de Negocio de MOBI y otras hojas de trabajo, listas de verificación, y plantillas están disponibles para descarga. Nomas visite la lista de Documentos de Recursos de MOBI en la página de Recursos y Herramientas de nuestro sitio web. 



Aquí encontrará algunos términos y definiciones clave utilizados en esta sesión o relacionados con ella:

Término Definición
Acciones Una porción de la propiedad de un negocio.
APR Tasa anual de porcentaje (APR): el costo anual del préstamo, que incluye el tipo de interés y otras comisiones asociadas al préstamo.
Capital Fondos y activos, como el dinero y los recursos, utilizados para poner en marcha una empresa. Desde un punto de vista financiero, los fondos propios se calculan en un balance como la diferencia entre el activo y el pasivo, es decir, el valor de una empresa.
Capitalistas de Riesgo Inversionistas profesionales que usan fondos recaudados de socios limitados para invertir en nuevos negocios.
CDFI Instituciones financieras de desarrollo comunitario. Las CDFI suelen ser organizaciones sin ánimo de lucro que apoyan el desarrollo económico de sus comunidades.
Colateral Algo de valor utilizado para garantizar un préstamo que podría ser embargado o vendido en caso de que no puedas pagar el préstamo de acuerdo con las condiciones.
Crédito Garantizado Préstamos garantizados por los activos de su negocio, sus activos personalas o ambos.
Crédito sin Garantía Tipo de préstamo para el que no se concede ninguna garantía al prestamista, puede ser un préstamo o pueden ser tarjetas de crédito, líneas de crédito u otros tipos de crédito.
Cuentas por Cobrar (por la traducción de sus siglas en Inglés A/R) El dinero adeuado al negocio por sus clientes. Las cuentas por cobrar figuran en el activo del balance. A veces se abrevia A/R o AR.
Cuentas por Pagar (por la traducción de sus siglas en Inglés A/P) El dinero que una empresa debe a sus proveedores, prestatarios, vendedores u otros, en otras palabras, las facturas que una empresa tiene que pagar. Las cuentas a pagar figuran en el pasivo del balance. A veces se abrevia como A/P o AP.
Financiamiento de Capital Tipo de financiación que recurre a un inversor, no a un prestamista. El inversor contribuye con capital a cambio de poseer parte del negocio.
Financiamiento entre Pares Un tipo de financiación en el que los prestatarios están conectados directamente con prestamistas individuales a través de plataformas en línea.
Flujo de Caja El movimiento de dinero que entra y sale de una empresa (o de las cuentas financieras de un individuo) durante un período de tiempo específico. Representa la cantidad neta de dinero generada o utilizada por una empresa (o individuo) durante ese tiempo.
Gastos Generales Gastos de funcionamiento de el negocio, como alquiler, teléfono, mercadotecnia, servicios públicos, etc. Los gastos generales suelen denominarse simplemente "gastos generales" y suelen incluir los costes fijor y quizas otros costes.
Inversores angelicales Son individuos o grupos que invierten su propio dinero en el negocio de otra persona.
Línea de Crédito Una cantidad de dinero disponible para usted si la necesita. Solo paga intereses sobre la cantidad que pide prestada, incluso si tiene acceso a una cantidad mayor.
Micro Prestamistas Organizaciones que prestan pequeñas cantidades de dinero.
Microfinanza La entrega de servicios financieros en pequeñas cantidades, principalmente préstamos.
Micropréstamos Un pequeño préstamo concedido a individuos, empresarios o pequeñas empresas para ayudarlos a iniciar o expandir sus empresas.
Patrimonio La porción del negocio que es propiedad de sus fundadores e inversores.
Préstamo Una deuda, una cantidad de dinero prestada que se paga con intereses durante un período fijo de tiempo.
Préstamo a Plazo Una cantidad fija de dinero prestada y que se paga mensualmente durante un número predeterminado de años
Préstamos garantizados Préstamos garantizados por los activos de su empresa, sus bienes personales o ambos. Estos activos también se conocen como garantías.
Préstamos sin Garantía Préstamo por un importe fijo o a tanto alzado que no está garantizado por aval. Algunos ejemplos son las líneas de crédito y los préstamos de amigos o familiares.
Prueba de Concepto Una demostración básica o un experimento a pequeña escala que demuestre que una idea o concepto empresarial es viable y, a menudo, que la gente se compromete a comprar su producto, no sólo a expresar interés.
Puntaje de FICO FICO es un número numérico, que utiliza 3 dígitos, para predecir su puntuación crediticia. Puede obtener su puntuación FICO en línea.
Puntuación Crediticia Es una predicción de la probabilidad de que pueda devolver un préstamo a tiempo, basada en información de sus acreedores, como las tarjetas de crédito.
Recaudación de fondos Una forma de recaudar dinero a través de las contribuciones de muchas personas, normalmente en línea a través de Internet.
Solvencia Una medida de si se puede confiar en que alguien pagará el dinero que pidió prestado
Subsidios A diferencia de un préstamo, que debe pagar, o una inversión, en la que renuncia a parte de la propiedad de su negocio, las subvenciones no se reembolsan.